大家都说说对理财的看法及怎么理财！！！！！


五月不红六月红 建议投资者备战灾后重建等个股
重视黄金等保全型资产 风险管理是家庭理财核心
保费和给付金额差不多 "鼠宝宝"的教育金咋解决
根据经济周期判断买入时点 申购基金有四大要诀（第2页）
曲线赎"基"费用可省1%左右 无缝投资避免空白期 （第1页12楼）
理财师：暂停基金定投没必要 根据用途“选基”"（第1页12楼）
应提高贵重资产配置 怎样为家庭资产建"防震墙"
资金的流动性很重要 如何管好现金避开借钱尴尬
花旗银行投资顾问：黄金并不是好的投资标的
理财就要全方位 多种方式让理财收益安全又平稳
[案例]普通公务员家庭咋解决女儿留学资金缺口
巧用彩票理财两年盈利17万 勿只盯收益忽视风险
市场逐渐“转暖” 300多只基金如何才不挑花眼

[ 本帖最后由 盘古开天 于 2008-8-19 08:48 编辑 ]

市场逐渐“转暖” 300多只基金如何才不挑花眼

　　随着股市的逐渐转暖，近来入市抄底基金的人也越来越多了，但是，目前市场上基金共有300多只，不仅种类繁多，有开放式、封闭式、股票型、货币型等，而且业绩也良莠不齐，高的一年能翻一两倍，低的在大牛市也会亏损，如果没有一定的方法，肯定就会挑花眼，投资者该如何从这么多的基金中选出好基金呢？

　　中信银行总行零售银行部总经理方萍介绍说，在震荡市场中，通过购买基金来替自己理财对于投资者来说是明智的选择，今年一季度股市跌幅超过40%，同期股票型基金的平均跌幅仅为22.2%，基金的表现远好于市场水平，而业绩排名在前20位的基金平均跌幅仅为12.6%，远远低于市场跌幅，其中有6只在中信银行每月基金组合推荐名单中，也就是说，如果投资者能选到这些优秀的基金，就能比其他投资者损失小得多，抗市场风险能力更强。




　　方萍向投资者介绍了选基金的诀窍，她表示：选基金一是选品种，二是在相同品种下挑选公司。她认为，目前股市正面临较好的投资机会，除政策面暖风频吹外，华夏基金和南方基金本月均有新基金发行，两公司的王牌基金经理王亚伟和谈建强将再度出山，担任新的基金经理，这些都会提振广大基民的信心。而且经过前期的市场回落，市场整体估值水平已经趋于合理，风险得到快速释放，市场已经迎来较好的长期投资机会。

　　她认为，如果投资者认为股市目前是底部区域，后市仍有较大机会，可购买指数型基金，因为指数型基金在牛市中的表现会比其他类型基金好；如果投资者认为股市今年是震荡市，目前市场位于低风险区域，可购买混合型基金，因为混合型基金股票配置仓位在20%～90%之间，非常灵活，特别适合震荡市下操作；如果认为股市目前风险较大，机会较少，可购买货币型或债券型基金，这类基金年收益率一般比银行定期存款利率稍高一些，而且风险非常小。

　　“挑选公司则可以参考基金公司的整体业绩”，方萍表示，同一基金公司旗下不同基金业绩往往比较接近，而基金公司间业绩表现则差异较大，而据有关研究表明，优秀的基金公司投资业绩一般要超过同业平均水平8%。因此投资者可以从整体表现较好的基金公司选择自己需要的基金品种。http://business.sohu.com/

[ 本帖最后由 tqh2002 于 2008-8-20 08:56 编辑 ]

巧用彩票理财两年盈利17万 勿只盯收益忽视风险

　　理财观点：每个号码都有中奖机会，关键在于投资方法，要讲技巧讲思路讲理性。

　　理财的方式有很多，储蓄、股票、期货、房产、外汇等等。而彩票是否是理财方式却一直为业界所争论。实际上彩票市场是一个非常特殊的投资市场，它考验的是每个人的智慧与恒心，不明白的人会把它当做是一种赌博，因为中奖概率低，似乎只能靠自己的运气。



　　但正是这种规则限制了投机，可以说彩票是最具有投资性的一种理财方式。目前，利用闲钱为自己赢得第二笔收入的彩票理财已经在社会上逐渐变得活跃起来。

　　家住中华园的林云是位全职太太，她老公今年32岁，是一家广告公司的CEO，身价近千万。林云的日常生活很简单，除了逛街购物就是料理家务，但她却有一个特别的习惯，就是每天都会到附近的彩票站买上几注彩票。每次买的也不多，有时候一二十元，最多也不超过百来块，两年来风雨不改。

　　然而，谁也没有想到，短短两年的功夫，林云在3D彩票上竟然盈利了17万元。不仅令朋友们艳羡不已，就连一向对她买彩看不上眼的CEO老公也大为折服，笑称林云“嫁给他是攫取了人生的第一桶金，而在彩票上又攫取了人生的第二桶金。”

　　其实，热衷于买彩票的彩民不少，但像林云这样能获得这样收益的估计就不多了。林云对概率有天生的敏感，她说：“现在的彩票越来越像智力游戏，可研性也越来越强。在我看来彩票也是一种理财，只要你科学的分析，谨慎地投资，一定会有收益的！”

　　林云大学的时候学的是会计，对赔率非常重视，她买3D一般都是追和值。据她自己回忆，最大胆的一次追和值，投资了2万多元，终于在4天以后中得40多倍的单选，获奖金4万多元。

　　除了讲技巧以外还要讲思路。虽然嫁给了新富为妻，但林云一点也没有财大气粗的架势，她还是喜欢和好友一起合伙买彩。在林云看来，合伙买彩的首要意义就是能有效解决资金不足的问题。如果联盟的人越多，守号的期限就能拉得更长，而且投注风险也相应的降低了。两年多来，林云的好友至少也有几万元的回报，林云更是盈利17万元。林云说：“不要在乎一城一池的得失，要有全局观念，合作双赢，跑单也许就血本无归了。”

　　理财专家提醒彩民，彩票理财不会种瓜得瓜，种豆得豆，风险意识还是不能忘的。彩票理财，与其他理财方式有所不同，投入和收益的尺度弹性很大。投入可最小，2元即可；收益可最大，2元能中500万元；但是，投入10万元，也可能血本无归。但一般小打小闹，亏不了多少，也赚不了多少。技术好、运气佳的彩民，小小投入也可能得到意外收获。

　　林云就算过这样一笔账，比如月收入5000元，如果拿出200元来买彩，一般全亏200元的机会不大，大概为10%；而中5元、10元、100元之类小奖的机会约60%，中回成本打平的约20%，能盈利的约有10%，机会好的话说不定就撞上了百万大奖。据了解，以双色球为例，两年共中近400个500万元巨奖，其中3成以10元中得，有24人只花2元击中头奖。

　　可见，彩票理财，量入为出最实际。作为家庭理财，在彩票上每月的投入占家庭收入的2%至5%为宜，以闲钱投入减低风险，中了固然可喜，不中也不会影响正常生活和工作，切忌只盯着收益忽视了风险。

[案例]普通公务员家庭咋解决女儿留学资金缺口
　　都说公务员是个牢靠的饭碗，不过作为公务员的陈先生也有自己的烦恼，尽管收入不错而且稳定，但是想要实现女儿出国留学的目标，似乎并不是很容易的一件事情。那么，这类家庭如何理财更能发挥自身优势并保障家庭财富的增值呢？此次理财课堂，我们邀请了宁波银行百丈支行个人业务部经理、金融理财师王磊，根据公务员陈先生的家庭特点，为其量身定做理财规划。

　　一家庭情况

　　陈先生现年45岁，在宁波市机关单位里工作，为公务员编制科级干部，税后年收入为10万元。妻子童女士现年41岁，国有事业单位会计，税后年收入为7万元。两人均有三险一金。女儿今年13岁，正读初中。双方父母均有社保，不需要陈先生夫妇负担。

　　夫妇俩希望5年后能送女儿出国留学，并希望从现在开始家庭每年能出境旅游一次。

　　二理财目标

　　陈先生家庭正处于成长期，即通常说的满巢期，家庭收入稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要为子女教育金规划和国外旅游，远期理财目标主要为退休规划。

　　三家庭财务问题分析

　　1、投资结构不合理

　　陈先生家庭资产除了银行定期储蓄外，没有任何投资性资产。由于目前我国处在负利率和高物价阶段，过高的存款不能较好地抵御物价上涨的压力。

　　2、保障不足

　　目前，陈先生夫妇除单位所提供的基本社会保险外，没有购买任何商业保险，一旦夫妻双方中有一人出现意外，将会导致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。

　　3、同时实现两大理财目标的费用与目前的财力差额较大

　　夫妻俩每年的高品质旅游估计花费12000元左右。以陈先生夫妇现有收入水平，年度旅游可以在日常开支里支付。

　　在不考虑物价上涨及学费增长等因素的情况下，出国留学4年，教育费用一般约为80万元。如果按陈先生夫妇现在仅靠储蓄的理财方式，5年后本利和仅为387750元（30万元5年定期不扣税），加上目前每月的节余在5年后的总值为256680元（每月4278元的节余，共60个月，不计算活期利息），即总的现金资产为644440元左右。离留学的目标还差16万元左右。这样，孩子出国读大学的实现存在一定难度。

　　四综合理财方案

　　针对以上问题，在理财规划设计及执行过程中，陈先生夫妇首先应当重视保险问题，以保证人身安全和金融补偿有效挂钩；其次，注重投资资产的合理配置，实现保值增值的目标；再次，控制日常支出；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，结果导致理财目标难以顺利实现。

　　风险保险策略

　　保险最大的功用就是保障，由于陈先生为国家公务员，其爱人为事业编制人员，夫妻双方在保障方面比较全面。因此，保险规划设计应侧重于弥补夫妇的意外保障，避免因意外事件对理财目标的实现造成重大影响。

　　第2招

　　资金调整策略

　　根据陈先生家庭目前的情况，建议选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。具体投资计划见表4：

　　第3招

　　开源节流

　　开源节流，即通过控制日常消费支出，陈先生家庭如能每月争取节余5000元，并以定期定投的形式分配在指数型基金和股票型基金各2500元，该组合预计每年能为陈先生家庭带来约10％的年收益。投资总收

　　五展望未来

　　按照三大计划，陈先生一家的金融资产在5年后将为835627元，刚好满足孩子出国留学的计划，并实现每年12000元一次的高品质家庭旅游计划。

　　陈先生远期的养老目标，可以5年后再开始考虑，目前的现有资金可全部用于孩子出国留学和家庭年度旅游两大目标之上。

学习了 谢谢

理财就要全方位 多种方式让理财收益安全又平稳

　　地震会对房屋造成严重损害,而房子对中国人来说,是最大的“身家”。在保险产品中,家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时,及时得到经济补偿而设计的。



但由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因此全国统一规定,作为特定的自然现象,将其做除外责任处理,即因地震造成的财产损失,保险公司将不予理赔。

　　目前，部分保险公司也开始探索在部分地区推出地震险。建议投保人看看具体的条款是怎么写的,如果“地震”没有列为除外责任条款,就可以向保险公司索赔。

　　能对地震“负责”的险种包括:寿险(定期寿险、终身寿险等),个人意外伤害保险、个人意外医疗保险,旅游意外险,学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少,要看保险条款具体规定,比如免赔额多少、赔偿项目等。另外,提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案,并按照要求提供相应的证明材料。

　　此外，旅行社责任保险、学校责任保险,都将地震列入了免赔范围。也就是说，在旅行或在校期间有地震发生，是没有保险赔偿的。因此,要想保障齐备,范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失,最可靠的是自己给自己投保,比如投保个人意外险、意外医疗险和寿险等。

　　“票据类”理财产品受追捧

　　尽管股市开始回暖,但依旧凸现震荡调整格局。在股市近期走势不太明朗之际，暂时闲置的资金该如何选择投资机遇呢？

　　基金的投资策略鼓励长期持有，相信在一个相对长期的投资规划中，大可不必因为市场一时的起起落落而惊慌失措;用黄金投资对抗通货膨胀，早就是理财专家的“金玉良言”，但是目前高位震荡，贸然出击风险较大;信托计划相对安全稳定，然而因购买起点高且专属性强而让部分投资者望而却步。针对以上的投资困惑，民生银行于近期推出一款非凡财富人民币T101期理财产品。这款产品投资标的是当前最受欢迎的“票据类”，且是票据中信用等级最高的央行票据。投资期限为1个月，在不发生信用风险的情况下，投资者到期可以获得3.2%的年收益率。

　　民生银行理财专家分析，投资者通过该款产品可以达到避险、灵活增值等投资目的。央行票据本金安全度高，收益相对稳定。购买该产品其实就是间接投资了央行票据，投资期限相对灵活却可能获得超过银行存款利息的收益。

　　当然，作为一种理财产品，该产品还是存在投资风险的，主要体现在发生央行信用风险或政策风险这种最不利的情况下，客户收益可能无法达到预期，甚至发生本金损失。

　　通货高涨，贷款比存钱划算

　　负利率时代，存钱不划算，但是很少有人想到，现在贷款利率7%左右，而通胀高达8%，这之间的利差其实就是老百姓赚的，所以只要通胀超过贷款利率，借钱就比存钱还划算。

　　打个简单比方，假设市民在年初贷款买了100元的商品，年底要付出7元左右的利息，而因为通胀高达8%，假设这个商品到年底涨价到108元，那么市民就可以通过贷款方式省下了1元钱。

　　但是银行理财专家称，如果客户从银行贷了款出去，并不进行增值，而只是存在银行里，因为存款利息和贷款利息之间有个利差，那么客户贷款始终是亏损的，所以从这个角度来讲，只有当投资收益高过贷款利率时，贷款才是划算的。

　　短期房贷固定利率最合适

　　去年的屡次加息，让不少购房者感到房贷的压力。今年以来股市的震荡以及银行理财产品的收益平平，让不少市民选择尽快还清房贷。银行业内人士提醒市民，想买房的人贷款和买了房的人还贷大有学问。

　　加息让一些已经买了房子的人还贷压力越来越大，利率能固定住不变成为他们的梦想。其实，银行确实有这种固定利率的贷款，不过目前推出的固定利率都比现行的基准利率要高一些，属于借款人在与银行签订贷款合同时设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息。

　　在加息周期里，这种固定利率无疑很诱人，但是万一降息呢？因此，银行人士建议，如果贷款时间不是很长，可以采取这种方式，毕竟从目前的国家宏观形势来看，继续加息的可能性比降息的可能性要大许多。

　　房贷险可转保家财险

　　目前提前还贷情况较为普遍，对于房贷险购买者来说，理财专家提醒，房贷险退保并不一定划算，因为在不考虑通货膨胀的情况下，根据保险公司的规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或者违约金，少则5%，多则20%甚至30%。并且，退保后房子也没有了任何保障。

　　因此，理财专家建议，与其退掉房贷险，倒不如将退保费转成普通家财险。这样一来，不会扣除手续费或违约金，保险范围在原有只保房屋的基础上增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任在原有的财产损失险的基础上附加了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险及第三者责任险。

　　银行人士建议，如果在贷款时就考虑到要提前还贷，最好采取等额本金的还款方式，可以少付许多利息。这种方式是每个月固定还一定数额的本金，前期还款压力要大一点，越到后来就越轻松。

　　“当然，如果你刚开始每个月的收入不多，没能力支付较多的贷款，那么，还是用目前比较常用的等额本息方式，它每个月还款数额一样，但刚开始还的大部分都是利息，本金很少。”兴业银行个贷部门负责人表示。

　　如何巧用组合房贷

　　由于公积金贷款的额度比较低，当贷款额度不足以购房时，购房人可选择组合贷款，也就是一部分贷款采用公积金贷款方式，不足的部分采用商业贷款。采用组合贷款时，贷款抵押物的抵押权人为公积金管理中心和委托贷款银行。

　　如果购买的是第一套住房，组合贷款的额度比例规定为：商品房贷款比例不高于购房总价款的70%；私有产权转让住房贷款比例按核准价计算，不含房屋装修及房屋以外其他物品价款，成交价高于评估的，按评估价计算。房屋竣工使用年限为5年以内，总贷款额不高于核准价的60%；房屋竣工使用期限为5年以上、25年以内，总贷款额不高于核准价的50%。经拍卖成交的住房，贷款比例参照私有产权转让房。

　　组合贷款的期限为，组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，同时所规定的最长贷款期限均不超过法定退休年龄，即男性60岁，女性55岁。商品房最长贷款期限为30年；私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

　　采用组合贷款时，公积金贷款的部分按照公积金贷款的利率还款，商业贷款部分按照商业贷款利率还款。

　　如果购买的是第二套住房，要求贷款人没有其他尚未还清的贷款。如果在贷款前一年内提取过公积金，购房首付上浮10%；如果在贷款前一年内没有提取过公积金，购房首付与购买第一套房一样。其他规定和购买第一套房相同。

　　巧用典当行“保管”爱车

　　现在的城市居民讲求生活质量，节假日全家出动，休闲旅游已经成为了生活的一部分，但是私家车的保管却往往让这些游客犯了愁，存哪儿好呢？露天停车场大街小巷都有，但是车的安全却总是令人担心，即使不被盗，划了也令人“窝心”。

　　在北京，近期就出现了特色典当行。以当期一个月算，在进行了全面的估价后，若交纳了450多元服务费的同时可拿到1万元的当款。

　　据了解，现在一个普通小区的停车场收费每月在300元左右，安全上并没有完全的保证。许多高档停车场虽会提供较高服务，但有的收费却是以美元为单位计费，月租金有的高达几千元人民币。

　　典当行则不同，以宝瑞通典当行为例，汽车的当期一般为1个月，最低限额1万元左右。典当行还提供了一系列的配套服务，如应当户要求洗车等，如此服务措施，只按4.7%的比率收取服务费。安全、完整的服务使越来越多的“有车族”选择借典当来“保管”。

花旗银行投资顾问：黄金并不是好的投资标的


　　“你要听到的就像是一个老唱机，反复地跟你说三句话。”开讲自己的投资理财秘笈之前，花旗银行全球消费业务财富管理与投资顾问Ken Dowd不忘幽默地自嘲。




　　Ken Dowd要说的这三句话是：第一，市场不好的时候也许正是投资好时机；第二，分散投资；第三，长期持有。

　　“美国投资者需要进行国际投资，冲销美元下跌带来的损失”

　　理财周报：您觉得美国次贷危机还会持续多长时间？

　　Ken Dowd：次贷发展到现在主要还有两个问题。

　　第一个是目前金融机构的相对健康状况。去年，很多金融机构都通过各种方式筹措资本用来应对次贷影响，这一部分的问题现在已经解决得差不多了。

　　第二就是美国房地产市场的持续低迷，金融机构需要资金冲销坏账的情况虽然有所减轻，但还很严重。在美国，房价下降十分严重，大家都在赶紧卖房子，如果不卖，价位就不断下调，比自己预期的还要低。这样的状况恐怕要一直持续到2009年。

　　我自己就刚刚卖了一套房子，我挂牌挂了13个月，但是我还是很高兴，因为总算卖掉了。这个情况在美国还很普遍，由于住房的积压情况，房价也会下跌，而且信贷紧缩，房子的抵押贷款非常难找到。而且利率也会持续上涨。事情好转之前，还要等待相当长时间。

　　另一方面，次贷造成的危机也在逐步减轻。债务有很多表现形式，在很多类别的债务当中，流动性已经恢复了，资金已经注入进来，流动性造成的危机已经开始恢复了。不过金融机构的盈利能力恢复还需要一段时间。

　　理财周报：对美元未来走势如何看？

　　Ken Dowd：我不是一个经济学家，对于美元的未来走势也不能回答得十分准确。

　　从长期来说，美元对世界各大主要货币的汇率，包括对人民币的汇率，都会进一步下降，这种下降的压力还很大。由于美元贬值的影响，用美元进行投资的收益就随之受到影响，因而美国投资者需要不断地到国际上进行投资，来冲销美元下跌带来的损失。

　　“你应该有一部分商品头寸，用来防范通货膨胀”

　　理财周报：很多投资者都抱怨说，中国是个政策市，你怎么看政策对于中国股市的影响？

　　Ken Dowd：我觉得，在80年代，很多人对日本股市也是这么看的，就是在今天，也有人觉得在一些股市中，比如俄罗斯、巴西等，政策也起了很大作用。其实政策一直是股市很重要的因素，但归根结底是公司的盈利能力。如果公司的盈利能力好，股市的收益才能高，而有一批具备很强盈利能力的公司，这正是中国股市的魅力所在。

　　理财周报：今年的商品市场的投资前景怎么样，购买原油、农产品(26.08,-0.75,-2.80%,吧)类公司股票会比较好吗？

　　Ken Dowd：我从来不算市场的时间，你应该有一部分商品的头寸，主要用来防范通货膨胀，更重要的是必须有一个合理的资产配置。

　　“1984年我买了一支亚太投资基金，一直持有了24年”

　　理财周报：您一直推崇长期投资，但是很多银行产品都是短期的，您是觉得持有短期的银行产品不好吗？

　　Ken Dowd：如果一个短期的银行产品，波动性比较小，那问题不大，如果波动性比较大，可能就不太好了。

　　理财周报：一季度的时候，很多银行产品出现零收益，除了市场因素之外，您觉得银行有些什么样的责任？

　　Ken Dowd：这个恐怕很难讲，关键要看银行和产品。有些产品确实是低收益甚至是负收益，但是这也不能说明这是产品设计和销售的时候有不当行为，或者产品是不好的产品。

　　理财周报：但是很多这样的产品都是投资港股？

　　Ken Dowd：我觉得，无论是港股也好，还是其他市场的股票也好，当你买入的时候，就要做好长期持有的准备。因为不管你买什么股票，如果大势不好的话，收益也会不好。但是通过长期持有，就可以抵御风险，获得一个比较丰厚的收益。

　　理财周报：你认为所有的证券市场投资都需要长期持有吗？

　　Ken Dowd：我觉得所有的市场都应该长期持有。

　　现在的市场上有很多短期的投资者，喜欢快进快出。也许你可以猜对一次上涨的机会，也许你可以猜对两次上涨的机会，但你不可能每一次机会都能猜对。事实上，就算是职业的投资人，也不可能掌握好每一次投资机会。

　　从这样的角度看，不管是在哪个市场上，股票要获得稳定收益，都需要长期持有。

　　1984年我买了一只亚太投资基金，一直持有了24年，从来没有抛售过，其间也有很多时候表现很差，但是我继续持有，现在已经给我带来了十分可观的收益，这就是长期持有带来的好处。

　　“黄金投资在历史上大多数时候并不好”

　　理财周报：银行的理财产品是有期限的，而且国内银行的理财产品期限越来越短，你认为这是价值投资吗？

　　Ken Dowd：这个倒不一定，你要看一下他的资产结构，基础产品是什么，挂钩资产是什么。如果一个短期的产品，它的资产配置很合理，挂钩产品成长性很好，那它的投资也是价值性的。

　　理财周报：上面说您买了一只基金，并持有了24年，您当时是怎么挑选到这只基金的呢？

　　Ken Dowd：除了长期持有，我们还要学会分散投资。分散投资的时候，一定要选择自己熟悉和了解的行业。

　　我1983年第一次到亚洲来，到了新加坡，84年到日本、韩国，90年代又去过印度。亚洲给我留下的印象很深，我能感受到这里的发展和活力。

　　虽然这只基金是由专业人士来打理，但是我对亚洲的经济发展有信心，所以就坚定的买入，并持有至今。

　　理财周报：您对黄金的未来走势怎么看？

　　Ken Dowd：有一些商品的价格主要受供需影响，比如现在家庭收入增加，对食品的需要也在增加，因而食品的价格也随着提高。但是黄金就比较特殊，有时候确实是一个比较好的投资产品，但历史上大多数时候并不好。

　　黄金的牛市能持续多长时间，我真的说不准。

资金的流动性很重要 如何管好现金避开借钱尴尬



　　如果别人向你借钱时，你总是有能力办到，这种情况有两种可能，一种是你的资金实力太过雄厚，另一种就是你的现金管理功课做得不够好。
　　注意资金的流动性
　　深发展银行私人理财部专家介绍，所谓个人的现金管理就是管理资金的流动性，什么时候用钱，都可以比较方便地转化为现金用于对外支付。 有些家庭现金总是供小于求，要么就大量花信用卡的钱，要么就经常向别人借，还有另外一种家庭，资产全部是活期存款，要多少都拿得出来，名曰银行利息太低。这两种极端都是不科学的。
　　货币基金值得尝试
　　理财专家说，正确的现金管理思路一般是，备足3到6个月的生活费，以应付各种突如其来的状况。其他现金可以进行保险保障需要、或者其他各类的投资。个人和家庭的活期储蓄只需要准备1至2个月的需要就可，其他的现金直接通过银行的网上银行和银基通系统购买货币市场基金，由于货币基金年收益比活期利息要高，流动性又很好，赎回方便，所以直接提高了现金的收益能力，又不会耽误大事。
　　发挥信用卡的功能
　　如果现金留得少，虽然避免了朋友借钱的尴尬，但自己遇上紧急消费时怎么办？有专家建议，每人可以有1至2张信用卡，信用卡额度相当于家庭月支出的3至5倍。这样紧急花钱的时候尽量用银行的免息贷款来处理。到期按账单日期还清就行。不过，还是尽量不要用信用卡取现，这种高额贷款是得不偿失的。
　　试试银行短期理财产品
　　此外，专家推荐，可以考虑最近非常流行的银行短期理财产品，它们的投资期限从1个月到半年，具有较强的流动性，而且有不少保本产品可以选择，收益基本为活期存款的3倍左右。一些银行的产品，还可以将资金在定期存款与活期存款之间自动进行转换，也是一种良好的现金管理工具。

　　总之，对于现金管理大的思路是尽量减少活期存款，更多使用现金管理工具。货币基金、信用卡、自动转存账户是你的有力工具。但要弄清各类工具的特点是否符合你的习惯。把多出来的资金更多地投入适合自己的领域，将是理财成功的起点。

谢谢提供，很有参考性。

应提高贵重资产配置 怎样为家庭资产建"防震墙"


　　自然灾害发生的概率很小，但它产生的后果可能在相当长的一段时间内影响到我们的实际生活。要把这种负面影响与后果降到最低，风险的保有必不可少，风险资金的储备、风险抵御措施和应对机制是家庭资产“防震墙”的重要内容。  




　　四川汶川地区的大地震正牵动着亿万中国人民的心，在人们纷纷为这场突如其来的自然灾害捐款捐物献爱心的同时，地震专家也通过各种渠道向人们进行应对地震知识的普及。在遇到类似于地震这样的突发事件时，沉着应对，可以尽量地减少地震所带来的损失。而我们想提醒人们的另外一个话题是，在可能发生的自然灾害风险面前，你是否为自己和家庭准备了完善了金融应对机制？

　　尽管发生自然灾害的概率很小，但它可能产生的后果则可能在相当长的一段时间内影响到我们的实际生活。要把这种负面影响与后果降到最低，必要的风险应对策略必不可少。对于地震等自然灾害所造成的风险管理，一般来说有两种方式，一种是风险的转移，也就是通过各种保险产品的购买减轻自己的财务损失，这一点在我们这组报道中已经有具体的介绍；而另外一种方式就是风险的保有，侧重于应对风险资金的储备，以及通过各种风险抵御措施和应对机制，加强对家庭财产的保护，尽可能地降低由于自然灾害给家庭财务造成的损失，达到防患于未然的目的。

　　测测资产结构的“抗震性”

　　回想起地震突发当日所感到的强烈眩晕，上海浦东陆家嘴地区一处高楼里上班的潘小姐仍然心有余悸。尽管上海地区并没有发生地震，但由于大陆板块引发的共振，特别是20层以上的高楼里仍然感受到了一阵猛然的“晃动”。事发突然，正在处理日常工作的潘小姐接到紧急疏散的命令后，下意识的反应是拿起自己的钱包和手机从紧急疏散通道撤退。从记者了解到的情况看，手机和钱包也是紧急疏散时人们最先考虑到的两件必备物品。手机可以为人们进行外部通讯提供帮助，而钱包则可能为应对突发情况提供财务支持。

　　显然，在遇到紧急突发的情况下，有一笔充足的应急准备金显然是不必可少的。随着金融支付手段的发展，人们手持现金的比例越来越低，但是在紧急情况下，现金仍然是当之无愧的流通之王。在可能发生的外在威胁之下，我们建议家庭和个人可以适当地加强对现金的配置，以保证应对突发事件的能力。

　　值得一提的是，在不少个人和家庭的财务结构中，现金储备的比例非常薄弱。两个比较典型的例子是“月光族”和“满仓族”。“月光族”以信用卡为生，大部分现金都用来偿还欠债，但储蓄账户上几乎少有结余，倘若遇到意外的状况，很难依靠这些微薄的储蓄顺利度过难关。

　　“满仓族”偏好将几乎所有的资产都集中于一些风险较高的投资产品中去，如股票、房地产等等，他们虽然资产不菲，但现金储备却少得可怜。这不仅不符合理财的基本要求，在遇到不可测的外部危机时，更是风险重重。5月13日，四川汶川地区地震发生的第二天，证监会紧急启动应急预案，川渝66家上市公司即进行停牌。应急预案是为了应对在外来突发事件发生时而启动的一种紧急机制。对于满仓股票的投资者来说，T+1的股票交易规则保障了股票交易资金的快速流通性，但是在紧急机制之下，如交易所停牌、暂停交易，股票账户中的资金提取就可能面临很大的困难。房产投资也是如此，作为一种投资产品而言，房产的流动性极低，倘若发生外部灾害，变现更是难上加难。如果将几乎所有的资产都集中在这种投资上，势必对应对风险构成极大的压力。

　　提高贵重资产的安全保障系数

　　贵重财产放在哪里更加安全，同样也是灾害之后值得人们去思考的一个问题。出于爱好和投资的需求，越来越多的家庭中开始添置一些价值贵重的集藏品作为陈设，如古董、油画等等，一些家庭还拥有价值较高的贵重珠宝首饰。

　　在紧急情况发生之时，生命的保护显然是放在第一位的，但身价不菲的贵重财产如遇到损失，也着实令人心痛。给家中的贵重资产提高安全保障系数，值得个人和家庭考虑。

　　一种途径是为家中的贵重资产购买一些特定的财产保险，另外一种方式则是寻觅更加安全的贵重资产保管途径。银行的保管箱是可以考虑的保管方式之一，与家庭的保管环境相比较，开设有保管箱业务的银行设置有更高的硬件要求，除了温度、湿度等条件外，安全性和抵御突然灾害方面的能力要高出一筹。从抵御风险的角度出发，保管箱虽然不能算是完美的解决方案，但从某种程度上说，可以为你的贵重资产提供一个安全性更高的保存条件，从而提高贵重资产的安全保障系数。

　　给家庭资产记录做个备份

　　突发的地震灾害给人们敲响了风险防御的警钟，在灾后重建的过程中，金融机构的运营恢复和成为了人们所关心的问题。从记者了解到的情况来看，各大银行纷纷组建临时的抗震救灾小组，采用多种措施加强金融服务，一方面设法恢复受灾地区的网点进行营业，保障客户业务办理的需求，另一方面保证备付金充足，满足客户提取现金的需求。

　　如果遇到不可测的自然灾害，我们存放在银行的资产能否获得保障？银行内部人士告诉记者，随着电子系统的完善，银行对于客户的账户资料准备了安全的防范措施，账户资料的备份就是其中的一项。因此，即使在银行的物理网点遭遇到外在损害的情况下，客户们也不必过于担心存在银行资产的安全问题。

　　同时，银行的业务专家也提醒个人，特殊情况发生时，如果能够保管好金融业务的凭证，如银行卡、银行存折将更加有利于提高获得金融服务的效率，最低限度下身份证明也可以起到较好的帮助作用。

　　针对现在个人和家庭财务组成越来越复杂的特点，我们建议你可以采用给家庭资产记录建立备份的方式，以抵御突发事件的风险。将家庭中主要资产的情况通过电子文档的方式进行记录，保存常用的银行账户信息到可以随身携带的工具中，如U盘、手机的内存卡等等，必要的情况下，可在确保安全的前提下通过互联网邮件中建立备份。而重要的存折、银行卡、身份证件等最好进行妥善的保管，确保遇到特殊情况时顺利进行转移。这些防范措施将在你获得金融补救时提供有力的帮助。

理财师：暂停基金定投没必要 根据用途“选基”


      “现在股市震荡得厉害，是否该暂停基金定投呢？”连日来，导报理财热线8249492频频接到厦门市民打来的咨询电话。为此，记者昨日向厦门多位银行理财师询问的结论是，没有必要。  




　　摊低成本有基民提高定投额度

　　“虽然目前大笔投资基金的人较少，但定投的客户保持稳定，客户数甚至略有增长。”昨天，厦门农行理财中心经理马霄英告诉记者，有部分定投客户还提高了额度，原来每月定投一两百元的，现在提高到500元甚至是1000元，还有少数人将每月定投额提高到上万元。

　　同样来自农行理财中心的李静智认为，这种情况反映出投资者认识到基金定投的均摊成本、分散风险的功效。而且，在今年股市震荡行情下，股市资金分流，储蓄资金增长，为基金定投资金来源提供了保障。

　　投资窍门根据用途来“选基”

　　“基金定投是个人长期的理财计划，终止定投等于中断了这个计划，很少人会这样做。”光大银行厦门分行理财经理刘凌燕说，越是在震荡市场行情下，越是要借基金定投来分散风险。该行近期的定投新增客户数据也呈现小幅增长。

　　对于如何选择基金定投的品种，刘凌燕的建议是，要根据投资者的风险偏好、投资目的而定。

　　刘凌燕说，假如是年轻人为子女教育、养老作准备，推荐股票型基金或偏股型基金，此类基金净值变化大，定投拉低成本的效果明显；若是老年人，则可选择较稳健的债券型基金，安全度较高，净值变化小，定投可起到小资金定期积累的功效。“无论哪种方式，基金定投都需要两三年以后，才会有明显收益。”

曲线赎"基"费用可省1%左右 无缝投资避免空白期

　　随着大盘振荡反复，越来越多的基民开始盘算着借反弹逐步赎回基金。但其实，基金投资不同于炒股，来回买卖的交易成本高，交易资金在途时间又长。因此，基民把股票方向基金转换成货币市场基金或债券基金，曲线赎回即可省下一笔交易成本，还可节省赎回后的资金在途时间，避免出现投资空白期。

　　现象

　　近七成基民欲赎回

　　根据公开数据，今年一季度，尽管基金业整体保持了净申购，但其实部分基金已经率先出现了赎回潮。据粗略统计，82只偏股型基金一季度的份额缩水在0~10%之间，58只偏股型基金净值缩水10%~20%。

　　一份权威调查显示，超过四成的基民想要选择在大盘突破4000点的时候赎回基金。此次调查共有14888名基民参与。其中，6610名基民表示将在大盘突破4000点即赎回基金，占参与者总数的44.4%。而1901名基民认为目前已到目标点位，随时准备赎回，占总人数的12.77%。

　　剩下四成多基民则相对乐观，1748位基民表示在4500点附近才会赎回，占总人数的11.74%，而4629名基民则表示坚持长期看好不赎回,占总人数的31.09%。

　　省钱：股债转换可省债基申购费

　　对于想要借反弹出货避险的基民来说，把中高风险的基金产品转换成低风险的基金产品，即把股票方向基金转换成货币市场基金或债券基金，也是一种赎回思路。

　　一般来说，基民在不同的基金品种间换仓操作，选择不同基金公司之间的产品，要先赎回一只，再申购一只，通常，一来一回要花掉1.5%甚至2%的成本。而基金转换只收取转出基金的赎回费和补差费。

　　10万份股基赎回费省近千元

　　比如，把股票基金换成同家公司的债券基金，多数基金公司规定，股票基金转入前端收费的债券基金，要收取股票基金正常赎回时应收的赎回费，以及债券基金比股票基金前端申购费率高出来的部分，而债券基金申购费通常低于股票基金。

　　假设陈先生手中持有10万份股票基金A想要赎回，如果赎回当日，A股票基金的净值为1.9元，申购当日，B债券基金的净值为1.1元，在这个卖出A基金买进B基金的过程中，陈先生需要支付的成本是：A基金赎回费＝100000×1.9×0.5%＝950元，B基金的申购费＝（100000-950）×1%＝990.5元，共计1940.5元。可若陈先生采取上述转换策略，只需支付股票基金的赎回费950元，可省下近千元债券基金的申购成本。

　　货基做桥梁费用或省超1%

　　股票方向基金与货币市场基金之间转换，在交易费用上也有类似的优惠。通常，由于货币市场基金本身没有申购赎回费用，将股票方向基金转入货币市场只需要支付股票方向基金的赎回费。并且，不少基金公司对股票基金和货币市场基金之间的转换有优惠费率。

　　如，有基金公司规定，股票基金转换成货币市场基金只收取赎回金额的0.3%作为股票基金的赎回费，而此后，从货币市场基金再转回股票基金只收取申购金额的0.6%作为股票基金的申购费。而如果采取“股票基金变现后再申购股票基金”的方式，由于持有期不够一年，则需要在赎回时交纳0.5%的赎回费，再申购时还要交纳1.5%的申购费。

　　在此类优惠下，股票基金和货币市场基金互相转换的策略可以省下大约1.1%的交易费用。

　　链接

　　基金转换费用计算器

　　基金转换费用由转出基金赎回费用及基金申购补差费用构成。转出基金赎回费用指转出基金时，如涉及的转出基金有赎回费用，收取该基金的赎回费用。申购补差费用按照转换金额对应的转出基金与转入基金的申购费率差额进行补差。基金转换费用采取单笔计算法，投资者在T日多次转换的，单笔计算转换费，不按照转换的总份额计算其转换费用。

　　1、转出金额=转出基金份额×转出基金当日基金份额净值

　　2、转换费用：

　　（1）如果转入基金的申购费率大于转出基金的申购费率：

　　转换费用＝转出金额×转出基金赎回费率+(转出金额－转出金额×转出基金赎回费率)×申购补差费率/(1+申购补差费率)

　　（2）如果转出基金的申购费率≥转入基金的申购费率：

　　转换费用＝转出金额×转出基金赎回费率

　　3、转入金额=转出金额-转换费用

　　4、转入份额=转入金额÷转入基金当日基

　　省时：普遍可节省3个工作日

　　基金转换在节省交易成本的同时，还是更加省时的投资方式。一般来说，办理基金转换，只需提交一次交易申请，2个工作日内交易确认。而如果先赎回基金A再申购基金B，一般至少需要4个工作日，5～7个工作日比较普遍。

　　根据规定，基金公司应当在收到基民赎回申请之日起3个工作日内，对该交易的有效性进行确认，并应当自接受基金投资者有效赎回申请之日起7个工作日内支付赎回款项。这就意味着，在赎回开放式基金时，基金公司在7天之内回款给投资者都可以。

　　借货基赎股基至少省一日

　　并且，目前，很多基金公司规定，货币市场基金和股票基金两类基金之间的转换实行T+0或T+1，利用好这一规定打时间差，还可以巧妙地缩短股票基金赎回的在途时间。

　　比如，你需要赎回一只股票基金，如果该基金公司的货币市场基金和股票基金之间的转换实行T+1的规定，则可以先将股票基金转换为货币市场基金，这样股票基金次日便可转换成了货币市场基金。而货币基金的赎回一般实行T+1，这样股票基金赎回的在途时间等于至少节省了1天。

　　无缝投资避免投资空白期

　　时间就是金钱，基金转换在帮基民节省大量交易时间的同时，还可让基民投资避免出现空白期。T日将基金A转换为基金B，T日享受基金A的收益，T＋1日就可以开始享受基金B的收益，不会把钱浪费在划款途中。而如果先将股票型基金赎回，再申购债券基金、货币市场基金，一般至少要丧失4~7个工作日的投资机会。

收起来慢慢看。。。。

辛苦了......