辛苦了......

摆脱负翁困扰 低收入三口之家的理财计划

　　前几天无意中逛到我家理财,从此就爱上了这里,赖着不想动了。进来看一看才知道，原来已有好多姐妹在这里写贴子，记录自己家庭的收支账目，有好多是值得我好好学习的理财高手呢

　　说起来很失败，转了一圈，坛子里几乎没有一位像我这样收入如此之低而又不善理财之人。


以前孩子还小，又没有房贷，收入虽少，每月挣多少花多少，倒也没意识到什么。

　　自从有了房贷，这手中资金有如目前低迷的股市，一泻千里，大有几欲探底之势，生活质量和生活水平明显下降很多，而且大有即将掉入负资产的泥潭不可自拔之势。

　　我家理财的一篇篇成功的理财故事，对我有如当头棒喝，让我意识到，如果再不重视精打细算、历行节药、广开源路，明天的生活将无法想象，不为别的，就算是为了孩子，为了尽力给他营造一个比较温暖又衣食无忧的家，我也必须努力努力再努力。

　　为了向各位学习理财之道，并监督自己能够切实地执行，特开此贴，还请大家多多指教。

　　首先说说我家的基本情况，我生活在湖南的一个中小城市，目前是三口之家，老公开一家小小的便利店，位置比较偏僻，生意不是很好，每月大约收入1200元，我在一家私营单位任职，月薪仅1190元，年终约有1000元年终奖，全家收入不足30000元。

　　下面介绍一下我目前的资产和负债情况吧。

　　资产：

　　1.现金: 700元

　　2.基金: 中海优质(当初投入):4000元,现值:2500元；

　　广发稳健增长（定投）：1600元，每月定投200，共8个月。

　　3.活期储蓄: 300元(保险账户)

　　4.便利店投资:42000元,现货物库存约:30000元

　　(另1万多为门面转让费,转得好便会收回,转得不好,

　　便亏损掉了)

　　5.小玩具投资:328元

　　6.商品房市值:123000元

　　合计: 158428元

　　负债:

　　1.我的亲戚借款:10500元(表姐:4000元；侄女：4500元；哥哥：2000元）

　　2.LG亲戚借款: 4000元(他叔叔)

　　3.房子首付款: 7000元(欠开发商的,今年7月交房时须交清)

　　4.房子杂费: 5000元(房子交付时,须交的水电煤气有线电视立户费)

　　5.房子按揭款: 77700元(银行贷款58000元,按揭10年,利息:26000元,本息合计:84000元。每年付8400元,月供700元,07年9月开始付月供,已付9个月。)

　　合计: 104200元

　　下面就介绍一下我家目前已购的几种保险吧。

　　1.我的健康保险:平安女性重大疾病康乃馨，年交1232元,03年购买,已购5年,

　　计已付保费:6160元；

　　2.孩子的意外险:年交50元(07年10月买,管一年,学校统一收费)；

　　3.孩子的城镇居民保险:年交40元(08年3月买,管一年)；

　　4.我的社保养老保险:年交2000元左右(06年4月开始购买,已买2年,计已付保费:4020元)

　　合计已付保费:10270元

　　我LG不赞成买保险,只说等过几年了,再买个养老保险,所以就没给他买。

　　因为我家是去年9月开始付月供款,孩子也是07年9月1日开始上小学一年级,所以我觉得未来近5年的各项开支大体能预计出来了。

　　下面是我所列每年必须支付的各项大的开支:

　　1.我的重疾险:1232元

　　2.我的养老险: 2000元

　　3.孩子学费: 4500元

　　4.房贷: 8400元

　　5.其它: 10800元(这是保守估计,包括生活费、人情往来、日用品、衣服、孩子学习用品、玩具、医药费及其它，事实上以前远远超过了这个数，去年以前，花了两倍不止，还没房贷，就想把这些开支控制在这个数内）。

　　合计:26932元

　　从本月起,我想把店子的收入每年提高2400元,计29680+2400=32080元,也就是每月提高200元,每月收入从2390元,提高到2590元.办法就只能做时间长一点,看能不能再加点什么货物卖。

　　按照《巴比伦富翁的理财课》中的偿债方法：每月100%的收入，必须拿出10%用来储蓄；20%拿来还债,剩下的70%才能拿来应付日常开销,而且不论怎样,每月消费都不能超过这70%,这样经过一定长的时间,不仅可还掉全部外债,而且还能稍有积蓄,以后各拿来投资或做点什么,生活在节俭的意识下,也能安排得很好。

　　受这种理念的影响,我将全家近5年的支出做了一个预算,也就是一个偿债和消费计划.如果觉得不妥,请各位能够及时给俺提出宝贵的意见。

　　我也准备把每月收入分为三大类开支。

　　第一.我决定每月存200元，也就是每月收入的7.72%,作为孩子将来的教育基金。

　　事实上这个计划从去年孩子上小学后就开始实行了,我用这笔钱来定投,准备定投10年,将来做孩子上高中或大学的学费,虽然作为孩子的教育基金,实在太少,比起将来庞大的学费,简直是杯水车薪,但现在能力有限,还要首先偿还外债,只能每月准备这么多了,值得欣慰的是,我现在已意识到要给孩子存一笔教育基金,有总比没有强吧。呵呵~

　　第二.我准备每月还债务1000元,其中月供:700元,私人外债:300元,这笔钱占每月收入的38.61%.

　　其中房贷:77700元,外债:26500元,计104200元.房贷还有9年1个月还,月供:700元,这个是每月必须支付给银行的。

　　这个除外,剩下的外债计26500元,假设在现有收入不变的基础上,我准备让这笔外债分6年还清,每年还3600元,每月还300元。

　　300元*12月*6年=21600元

　　26500-21600=4900元

　　这4900元,就决定让欠侄女的4500元,暂时不急还吧,因为每月收入有限,而每月有房贷、保险、孩子学费、日常消费等，所以每月还外债只能暂定300元了。

　　第三,我准备每月各项消费支出,1390元,占每月收入的53.67%。

　　其中各项保险支出:269元,天天的学费支出222元,其它各项生活支出:899元,与预算的每月900元,差不多了。

　　另孩子学费留的1000元缺口,就用我的年终奖1000元来填补。

　　下面,我用一个简表来表示:

　　月收入 百分比 收入分配明细 说明

　　2590 100% 2390+200 加上了每月增收的200元

　　200 7.72% 200 我的工资付

　　1000 38.61% 700+300 700元,我的工资付;

　　300元,LG支付,每天存10元备付

　　1390 53.67% 269+222+899 269元,我的工资支付

　　222元,LG支付,每天存7.5元备付

　　899元,LG支付,每天应付各种开支

　　2590 100% 2590 合 计

　　看得出我做得这个计划并不是很合理,因为没有给出一点点意外收入或支出的空间。其实生活是不断变化的，总会有些意想不到的事情发生，既然难以预料，那我就先按我的计划来执行吧。

　　不难想象，以后的日子将会很苦，但想想还有比我们苦的呢，昨晚上LG给我租了一本我喜欢看的新出的《家庭》前三篇文章都是讲的“5.12”发生的震惊中外的汶川大地震中发生的特感人的纪实故事，那里面的武警和老师们舍身救人的优秀事迹再次震憾了我，让我感到人的生命渺小的同时，又非常的伟大，同时更加明白应该珍惜生活，珍爱生命，克服以前一些觉得很大的现在看起来不值一提的困难，提醒自己应该为明天创造更美好的生活而加倍努力。

　　所以，我知道自己会像一只超负荷的负重蜗牛，也会像一个高速旋转的陀螺，会很辛苦，但是我更明白，人的潜力是很大的，只有今天不断地付出，才能为孩子创造更加美好的明天。我没有别人那么大的能力，无法像别人一样月入几千或者几万，甚至数万，但我不想孩子长大后还不能给他一个属于我们自己的家，不能让他衣食无忧的完成应该完成的学业。

　　所以，我才希望自己脚踏实地，能一步一步地向既定的目标前进

弱市可分享短期机会 长期投资指基是理想工具

　　指数基金的优势是可以最大化分散投资者的非市场风险，投资者通过指数基金可以有效跟踪指数，以求得跟指数所代表的市场一样的收益。而今，上证综指已经跌破3000点，由于指数基金的高仓位，很多投资者在这样的弱市中对指数基金惟恐避之不及，那么，弱市中指数基金的价值何在，投资者该如何正确地对待指数基金呢？

　　指数基金堪称“双刃剑”

　　国内目前的指数基金基本上都是跟踪股票市场指数的，由于指数基金的市场反应灵敏，对投资者而言可以说是一把双刃剑。


比如，在2006年和2007年10月16日市场进入调整前的大牛市中，指数基金获取了482.44%的平均收益，这个收益水平位于同期97只股票型基金第20位。而在2007年10月16日至2008年6月17日的弱市中，上证综指跌了54%多，指数基金不可避免地成了重灾区，平均跌了45%，位于170只同期开放式股票型基金（除指数基金外）倒数第8位。

　　指数基金是长期投资的理想工具

　　长期投资才能有效降低市场波动风险。这个长期不是指1年、2年，长期是指至少5年以上，甚至是10年、20年的跨经济周期投资。历史数据显示，从1997年至2007年的10年中，上证综指平均每年的涨幅为22%左右，而在1991年自有上证综指以来到2007年，平均每年的涨幅为30%多。所以不管牛市熊市，只要长期持有，指数基金就能平滑风险，其投资价值才能有效体现。从这层意思上讲，指数基金适合长期投资的养老型投资者。

　　另外，随着监管的完善，市场的有效性越来越高，因信息不对称而获取超额收益的空间将越来越少，越来越多的基金将只能获取跟市场差不多的收益，基金长期超越市场的概率越来越小。指数基金被动投资，基金管理人更换对指数基金非常小，同时其费用也相对低廉，是投资者长期投资的理想选择。

　　也可分享短期交易机会

　　如果投资者觉得市场会有反弹机会，也可利用指数基金博取尽可能的高收益，而一般的股票型基金同市场短期反弹的相关度都不及指数基金。当前上证综指已跌破3000点，出现罕见的“十连阴”后，有望出现一波强势的反弹，这时，投资者就可以选择指数基金来获取反弹收益。

　　不过，短期操作需要投资者对后市有比较准确的研判，否则就很可能是适得其反。而判断市场的短期涨跌是一件十分困难的事情，很多投资者在市场上涨到5000点、6000点的时候仍觉得估值不高，仍旧踊跃地入市；而在市场跌破了3000点时，却感觉市场的底仍深不可测，不敢入场。短期市场的趋势，只有概率，而没有确定性，只有长期投资，才有确定性可言。因次，指数基金可以成为部分投资者长期关注的对象。

弄清价差优选方式 个人贷款五大高招巧“省”息

　　高招之一：

　　“货比三家”，慎选银行。

　　目前，各银行间的竞争非常激烈，为了争取到更多的贷款市场份额，获取更大的经济利益，各银行都会根据自己的实际情况，按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。


如有的银行仍然执行国家基准利率，而有的银行则在国家规定的基准利率基础上实行不同程度的上浮，而还有的银行则对不同品种贷款实行不同的利率上浮幅度。

　　对此，在有贷款需求时，就需要多跑跑，多看看，做到 “ 货比三家 ” ，择“低”利率银行去贷款。同样是贷款 10 万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮 20% 的利率，如果选择了后者，一年就会多掏 1000 多元利息。慎选银行很重要。

　　高招之二：

　　合理计划，选准期限。

　　对于资金需求者，需要用款的时间长短不一。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。因为同样是贷款，选择期限越长利率就会越高。也就是说选择长期限就会多掏贷款利息。如现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。

　　因此，当资金需求者需要贷款，而期限正好选定在介于两个贷款期限利率档次之间的时候，特别是贷款期限刚超过一个利率档次时间点，而距离下一个利率档次时间点较长的情况下，同样是贷款，就会相对承担的贷款利息支出会更大。所以，资金需求者在贷款需要确定期限时，一定要做到精确计划，合理计算，尽量选准期限，从而达到节省贷款利息的目的。

　　高招之三：

　　弄清价差，优选方式。

　　目前，银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。因为这些贷款的方式不同，所以银行在执行贷款利率时，对利率的上浮也会有所不同，同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白的多掏钱。

　　因此，资金需求者在向银行借款时，关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。只有选对了贷款形式，才会为自己节省掉更多的利息。比如，现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件所允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定就是再恰当不过的了。选择了这两种贷款方式，就相当于选择了最省钱的“贷款”方式，自然也就节省了贷款利率。

　　高招之四：

　　贷款协议，慎重签订。

　　现在，很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实，他们这种潇洒的行为，说明了他们缺乏很好的融资理财意识，这样往往就会在贷款时多掏利息，造**为的 “ 高息 ” 。一般常见的贷款形式有两种：

　　留置存款余额贷款。资金需求者向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但就资金需求者来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以资金需求者实际上承担的贷款利率要比合同上签订的借款利率明显高出很多。

　　预扣利息贷款。有些银行为确保贷款利息能够按时归还，在贷款发放时就从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金相对减少，所以相应地说，资金需求者所承担的实际借款利率已经远远超出其签订的协议利率的范围，客观上已经加大了资金需求者的融资成本，造成了多掏利息，因为所预扣掉的贷款利息，你也还需要付出利息。

　　为此，资金需求者在贷款时，协议一定要慎签，当心吃了“哑巴”亏，多掏不应该掏的利息。

　　高招之五：

　　不违原则，依约还款。

　　中国有句老话叫： “ 有借有还，再借不难 ” 。其实，资金需求者在银行贷款时，这一原则也非常重要。如果背离这一原则，违反贷款合同，擅自延期偿还贷款，在损害银行利益同时，也已经严重的损害了自己的利益。一则，银行对违贷户以后不会再出手贷款扶持。二则，对于违反贷款还款约定，对贷款超期部分银行会在原利息的基础上加收罚息。也就是说需要多掏利息。

　　因此，资金需求者要想降低贷款利息支出，就应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还贷款本金利息。应详细记载所贷每笔贷款，贷款时具体日期与还款期限，做到笔笔贷款心中有数，以在需要还本和利息时，能够提前及时筹措资金，到需要还款时很快就能还款，避免违约，以免出现有损信誉和被银行加收罚息的情况发生，从而给自己造成不应有的严重的“信誉”上和“利息”上的损失。

高CPI下的个人资产巧配置 各种理财方式大盘点

　　2008年以来，我国CPI一直高位运行。尽管进入7月份以后，由于2007年同期CPI基数较高，CPI或从高位回落，但推动CPI继续高位运行的基本压力尚未释放，通胀压力尚未缓解。面对高通胀，个人和家庭应适时调整私人资本的配置，确保私人资本不被通胀吃掉并获利。



　　理财产品首选短期人民币固定收益型

　　在经济运行不确定性因素增多和高通胀期，保持资本的良好流动性和稳定收益，是以静制动，谋求个人和家庭经济长足发展应持的基本策略。这是因为，一方面，在通货膨胀期，固定收益类金融产品的名义收益率较高。若通胀压力缓解，经济持续稳定发展，那么，其收益很可能成为正利率，实现了私人资本的保值，跑赢了CPI。若通胀加剧，经济下行，那么，这保存的实力就可到处于衰退、萧条和复苏前期的各类风险投资市场派上用场，大显身手了。

　　从目前情况看，将钱存银行，收益低了点；将钱买国债，虽然5年期和3年期年率达到6.34%和5.73%，但在通胀可能继续上行的背景下，投资期限长了点。而商业银行目前正在销售的人民币固定收益类理财产品1年期收益率在5.8%～6%。这个收益水平，要高于国家确定的全年通胀调控目标。同时，由于投资期限较短，即使通胀加剧，央行加息，也可通过滚动投资获取升息带来的收益。

　　买保险以保障型险种优先

　　以小博大，转嫁风险，这是现代个人和家庭维系家庭经济长久平衡的明智选择。

　　在高通胀期，应根据个人和家庭在一个时期的需求，优先选择重大疾病、住院医疗、人身意外伤害，以及“交强险”、机动车辆第三者责任等保障型险种。这些保险的费率，主要依据概率统计原理和大数法则厘定，受通胀的影响不是很大。因此，应该出手时就出手。

　　而对于储蓄性、投资性保险，则少碰为妙。储蓄性保险是利率敏感型产品。而1999年至今，储蓄性保险的预定利率（精算利率、保证利率，为复利）上限仍为2.5%。并且，保险合同一旦成立，其保单的预定利率就被锁定，不会发生变化了。因此，在目前购买固定利率的储蓄性保险，无异于打开眼睛渍尿，为保险公司创利做贡献。

　　在低利率期和升息周期，购买分红保险也不划算。分红保险采用的是保守定价原则。所谓保守定价，就是厘定一个较低的预定利率。从目前市场的产品看，分红类保险的预定利率在1.5%左右。然后再根据保险公司的经营状况，将其盈余的70%分配给投保人。从这些年投资者的收益实绩来看，由于这类保险预定利率过低。因此，这类保险特别是3、5年期的保险，其收益鲜有跑赢同期同档银行存款和国债的，更别说CPI了。

　　万能保险，它采用的是当期利率，它的收益取决于保险公司的资本运作水平，并随之浮动。不过，购买这类保险，也应注意4点：一是要观察、分析、研究各家保险公司的资本运作水平。二是要弄清楚费用扣除水平。从目前市场情况看，扣除费用悬殊极大。三是购买保险不同于将钱存银行，作长期投资可采用保险这个工具，而作短期投资，则可能连老本都会损失。四是投保前应想明白，购买保险的目的是什么，需求是哪些。毕竟，保险的本质是风险规避，而不是追逐高企的投资回报。

　　投资连结保险，在资本市场阴晴不定，方向不明的情况下，虽有赚钱的可能，但亏本的几率也不低。

　　多边市场坚持战略性投资

　　获利投资，一定要是自己的钱，是闲钱，是打个八年抗战都能持久的钱。从目前多边市场的情况看，这样一些市场和品种值得关注：

　　关注能源股

　　从2007年11月以来，国际原油价格已由90.62美元/桶，走高至目前的134.35美元/桶，涨幅高达48.26%。然而，在此时期，由于央行利率工具的失灵，为确保房地产价格不出现大的拐点，维护金融体系的稳定，在高通货膨胀的背景下，高层不得不牺牲能源企业和国家的当前利益，对成品油和电力等实施价格规制，并对能源企业实行“暗补”。中国是一个原油进口和能耗大国，一半以上的原油依靠进口。如果进口和生产成本价格与市场销售价长期倒挂，那么，其弊端有三：其一，国家财政收入减少，补贴支出增加。减少的收入包括：进口关税、企业所得税、红利税，以及国有资本的红利分配。其二，能源企业在亏损或利润大幅下降的背景下，提供产品的动力不足。比如，全国各地普通出现的“柴油荒”，就是因价格倒挂所引发的。其三，过低的能源价格，将刺激能源的消费，不利于节能降耗战略的实施。

　　2007年7月始，正是我国前期通货膨胀压力的集中释放期，因而CPI基数处于一个高位。由于高基数的影响，2008年7月份，我国物价上涨指数同比将呈回落的态势。如果抓住这个机遇，国家放开能源价格，或较大幅度调整能源价格，将不会对市场和国民的通胀心理预期形成大的影响，统计数据也不会太难看。从中国经济发展的长期战略来看，这一步还非得走。不管高层决策下来的时间表如何，也不管价格是一步到位与国际市场接轨，还是渐进式调价。可以肯定的是，两头都不讨好的能源价格“暗补”终将回归市场，由市场进行配置。当然，在目前情况下，持有一点很便宜的包括石油、电力等在内的能源企业股票，作战略性的中长线投资，肯定比将钱存银行要划算得多。

　　适时切入纸黄金

　　黄金是一种信誉资产，它以美元标价，其价格以美元为标的物。黄金与美元的这种价值互换，决定了黄金与美元之间具有关联性、互动性和此消彼涨性特点。同时，现行国际货币体系是以美元为支柱的。并且，这个货币全系是一种完全信用的全系，是一种没有价值硬度支持的全系，是一种尚无其他货币能够取而代之的全系。在这样的体系中，倘若美元遭遇重创，那么，最后充当保障角色的只能是黄金，最终成为世界通行支付手段的也只能是黄金。黄金，有可能再次演变成稳定汇率的工具。正因为如此，作为硬通货的黄金，它的对应物只能是美元。而美元的走强或疲软，决定因素是美国的经济发展状况。美国此轮经济衰退始于2000年4月，缘由是以网络经济为龙头的新经济在持续高速增长120个月后，泡沫破灭。过去的8年，是美国经济持续低迷的8年，也是美元持续贬值的8年。与此相适应，作为信用资产的黄金也持续走高了8年。在这8年中，国际金价由252美元/盎司，走高至目前的932美元/盎司，并曾创下1033美元/盎司的历史新高。从目前情况看，美国经济要走出沼泽地，还要一些时日，脆弱的美国经济还经不住“坏消息”折腾。因此，在黄金价格冲高回落、蓄势整理时，切入纸黄金投资既安全，又可能获利颇丰。

　　金银纪念币正当时

　　目前中国金银纪念币正步入复苏阶段的前期，市场在国际黄金价格和金银纪念币价值回归的双重推动下，温和上行。金银纪念币投资，是高风险高回报的投资。这个市场总是循着衰退??萧条??复苏??繁荣这样一个规律周而复始地运行。虽然，2007年金银纪念币以强势突破萧条，步入复苏。但从市场整体运行的趋势看，目前这个市场还处于复苏的后期，市场还在赚钱效应的示范下，逐步聚合人气，凝聚力量，以为强势突破进入繁荣前期做准备。因此，投资者这一时期切入金银纪念币投资，其收益远远高于风险。换句话说，目前切入这一市场，安全系数高，收益也高，而风险较小。当然，在投资品种选择上，还得遵循“特、美、稀、廉”的原则，打死也不碰“文化垃圾”。值得警示的是，目前市场一些新近发行的“文化垃圾”被人为炒作。想赚钱者，别碰！

排除家庭财富险情保险篇:投保意外险需合理足额

　　人的一生未必会遇到自然界的地震灾害，可是，在财富积累的道路上，大“震”小“震”无处不在。你所投保的保险产品是否足以抵抗各类财富“地震”呢？是否既合理又足额呢？

　　人的一生未必会遇到自然界的地震灾害，可是，在财富积累的道路上，大“震”小“震”无处不在。


和抵御自然界的地震一样，我们也要防止自己的家庭财产在各种各样的财富“地震”中遭受重大损失。

　　一提到损失，人们自然会想到保险，虽然国内的保险业还比较初级，可保的范围还比较少，但它毕竟可在一定程度上降低我们在生活中的一些风险。因此，我们一定要重视保险这一规避风险的特殊工具。

　　即使已经选择了商业保险的人，但保险的额度、险种的配置等等都不能有效地抵御风险来临后面临的金融危机。如果真是这样，就有违投保的初衷了。保险这个避风港一旦过于简陋，如何在风雨来临时保护我们呢？

　　不如让我们重新审视一下现有的保险产品是否足以预防财富“地震”吧。

　　投保生命风险需合理足额

　　人的生命总是很脆弱，2008年四川汶川8.0级地震已经造成近7万人死亡，仍有上万人失踪；2007年，全国各地因生产安全问题引起的事故死亡人数超过10万人，道路交通事故死亡8万余人。

　　在转瞬间，一个生命就可能消失，一个家庭的顶梁柱就可能倒塌。而留下的可能是未还清的贷款、突然中断的经济来源。这些会给家人带来不小的影响，直面财富“地震”。

　　有效的规避这种风险可以通过投保寿险产品或是人身意外险来解决。

　　寿险产品有定期寿险、终身寿险和两全保险三种。其中，定期寿险比较便宜，因为只是指定时间段内的死亡赔付，如5年、10年等，适合经济条件一般的人群。以30岁男性为例，投保10万元20年期定期寿险，分20年缴费，每年的保险费约300元，相当于每天1元钱。这样的支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。而终身寿险和两全保险则比较昂贵，因为保障的时效可能较长，并且赔付一定会在将来某一天来临。对达到一定经济实力的家庭成员可以考虑。

　　这里，我们更需要提醒投保人的是如何确定保险金额，也就是可能的理赔金额。由于人的生命价值难以衡量，所以理赔的金额全由签订合同时投保人的意愿决定，而这也就影响到投保人所愿意缴纳的保费多少了。

　　以定期寿险为例，在同样投保条件下，保险额度与保费呈线性关系。也就是说，从10万元的额度升至50万元，保费就乘以5倍。以之前30岁男性为例，50万元的保额需要1500元左右的年保费。不少人在投保时，对多出的保费实施“能省则省”的策略，忽略了减少的死亡赔付金额。这就潜在影响了出险后的死亡赔付，对于失去顶梁柱的家庭来说，可能是严重的经济危机。

　　其实，想要客观确定投保金额，不妨考虑以下几点。第一是被保险人在家中的经济影响力。也就是失去他（她）后，家庭的年度收入情况会有多少损失。这是带个家庭的最直接损失。第二是死亡者留下的负债。例如房贷、信用卡未还款、各种其他借款等等，这可能给其家人带来不小的还款压力。以这些贷款为基础制定投保金额也是合情合理的。第三需要考虑到由于死亡带来的各项费用，例如丧葬费等等对短期生活、工作有影响的花费，如今，这笔费用也不是小数额了。

　　以上三点都是家人死亡带来的不利影响，当然，也可能存在遗产之类可用资产。如各类存款、投资性资产、房产等等，可以在确定保额时减去这些资产的数额。最终，投保人可以较为客观地度量需要的保险金额，避免因保额不足而给家人留下难题。

　　健康危机靠保险化解

　　随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到你的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了中老年人士的保护伞。那么，如何让我们努力撑起的保护伞发挥最大的作用呢？

　　首先是健康险的选择。现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说，保险的侧重也会不同。

　　比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说，经济基础已经打下，可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境，可以选择必要的健康保险产品。

　　例如，对于家庭支柱来说，不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险，如果没有社保保障，还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说，可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下，保险保护伞的保障面积可以较大了。

　　其次是增加保护伞的坚韧度，这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法：对于医疗补贴型保险，可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定；医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额；而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，投保10万?30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险，不少人持保守态度，毕竟这需要更为高昂的保险费。

　　家庭财产保险小投入大回报

　　财产险在人们心目中地位可能远不及寿险、健康险来得重要。财产乃身外之物，人们对它的投保也“吝啬”不少。可是我们不能忽略，家庭财富的最重要部分仍是我们的财产，一旦财产遭遇危险，家庭财富也将迅速折损。而一些小投入、大回报的产品完全可以抵御财产危机。比如目前市场接受率还较低的家财险。

　　人们可以根据房屋的价值、装修的费用、室内财产等等自由投保。对于大多数房屋来说，每年的保费需要200～500元，如果房屋价值较高，再另外附加保姆责任险、高空坠物险、宠物责任险等等，可能近1000元左右。这比起几百元万甚至上千万元的家庭财产来说显得非常渺小。而一旦出险，财产的损失就可立即弥补，对被保险人来说是最大的帮助。

　　车险保障应权衡风险大小

　　不过，与家财险投保冷清的现状相比，车险倒是异常火热。但凡有车族总会在交强险外投保一定商业车险，给爱车和自己增加保障。不过，车险投保也显现出不少问题。

　　要合理投保车险，就需要知道哪些风险可能引起车主最大的经济损失。是车辆本身被盗吗？或许，但不绝对。因为车辆出险更多是与交通事故有关，这就牵涉到人身安全的问题了。所以，在投保车辆保险时，更需要注意那些对人的生命提供保障的险种。

　　目前，市场上的车险种类主要有车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、司机座位及乘客座位责任险，以及划痕险、玻璃破损险、不计免赔险等等。在选择时，不少投保人会着重考虑车辆本身的安全性。比如车损险、划痕险、玻璃破损险等，再一并投保不计免赔险。这样，在车辆发生任何一点小问题时，都可以得到理赔。

　　而在商业三者险、司机座位及乘客座位责任险投保时，则比较“抠门”。比如，在商业三者险上，大多数车主选择10万元或20万元的保额，50万元甚至更高保额的投保比例较小。究其原因可能是车主们出于节约保费的考虑，而舍弃了较高的保障额度。这或许是引起家庭经济危机的又一潜在威胁。

　　在如今的经济条件下，一旦发生车辆交通事故而导致死亡或残疾，车主可能需要面对高额的赔偿金。保险公司可以给付的10万元、20万元的理赔金额在很多情况下显得微不足道，突发性的家庭经济危机可能爆发，而车主自身的心理也承受着莫大的压力。这潜在的危机是车主投保时为省下保费所埋下的。

　　我们不妨来看看到底降低了几十万元保险金额，可以省下多少保费。以中国平安保险车险网上报价为依据，我们选择了2007年上牌的别克、福特、本田三种品牌做比较。由于这三个品牌的车辆在安全性能上并不一致，所以，投保商业三者险时，即使保险额度相同，保费也并不一样。

商业三者险保额
10万
30万
50万

别克
513.4
701.27
834.31

福特
537.27
751.88
901.56

本田
683.45
957.42
1147.81

　　从表格中不难发现，虽然各种品牌的车险价格不一，但保费的差价基本相同。从10万元保额到50万元，别克、福特车的保费需要增加300多元左右，本田需要增加400多元。可同样是这几百元钱的成本，大多数车主宁愿选择投保不计免赔险，认为小事故的发生频率较高，投保了“不计免赔”，即使出了很小金额的事故，也都可以由保险公司“照单全收”；而发生大事故的概率相对较低，因此不愿意多花点钱增加三者险的保额。可是这样一来，虽然小事故发生后，车主不用自己负担一二百元的成本了；但一旦发生重大伤人事故，而投保的三责险额度过低不足以支付所有的赔偿，那几万元、十几万元甚至几十万元的“缺口”就得由车主个人“埋单”了。这一大一小的账，你又算清了么？

排除家庭财富险情之职场篇:四招化解职场"地震"

　　职场“地震”会对家庭财务产生威胁，尤其对于以工资收入为主要收入来源的家庭来说，职场上的闪失则意味着家庭财务状况的恶化。

　　职场生变，收入锐减，这对家庭财务来说同样是一大不可忽视的威胁因素。

　　专家表示，维持职场稳定重在预防危机的发生。


在职场危机产生之前，存在一个变化的过程。从这一点上说，预测职场上的“地震”，比预测自然界的地震要容易一些。因此如果做个“明白人”，预判危机发生的可能性，并提前找到应对之策，不失为明智的做法。

　　而如何化解职业危机，专家给出四种方案，最主要的是掌握核心竞争力，其次是提高自身能力，再就是转型，或者做好创业准备。

　　职场“地震”伤害家庭财务健康

　　刚刚辞去一家广告公司业务经理的徐亮根本没有歇口气的想法，他频频与人事经理见面，目的只有一个，就是尽快实现“再就业”。徐亮坦承，没有工资收入，家里就会发生“经济危机”。

　　对于某些刚刚参加工作的年轻人来说，换工作如同换衣服，异常随便，这对他们来说，并没有什么。但是对于徐亮这样已经成家立业的人来说，则就不是这么回事了。因为绝大多数家庭的开支，主要还是依靠工资收入。

　　在我们的收入组成部分中，分为主动性收入和被动性收入两种，而对大多数人来说，主动性收入如工资，在家庭收入中占到的比重很大，因此如果由于职场“地震”引起工作上的变化，势必会影响到劳动收入。如果失业，可能会造成家庭财务的崩溃，这样的例子在我们周围屡见不鲜。香港、台湾等地的失业率居高不下，不少行业由盛转衰，许多原来高收入白领突然失去工作，随即陷入家庭财务危机，贷款、保险等无力维继。

　　中华英才网人力资源专家邹羽表示，造成职场“地震”的原因主要有以下几种，首先是由于职业技能缺失造成的危机，其次是工作能力上出现问题，还有就是行业衰落而引起的危机。当然，办公室政治、同事以及职场新人的竞争等也会形成危机。

　　小贴士：职业出现危机的前兆

　　当自己在职场上发生危机时，会有一些前兆。

　　一、 老板变卦。以前答应的工资标准、福利待遇突然减少，或者以前承诺的待遇不再兑现。

　　二、 工作环境变坏。以前关系很融洽的同事，突然间形同陌路，甚至有人公开给你脸色，这很有可能是他们听到了什么风声而墙倒众人推。

　　三、 无事可做。突然间发现自己成了一个闲人，上司或者老板就是不分配工作给自己，自己被“晾”了起来。

　　预防职场“地震“的四大招数

　　如何破解职业危机呢？

　　也许每个人会有每个人不同的经历，因此有不同的解决办法。但从总的方面来看，不外乎以下四种措施，即掌握核心竞争力、提高自身能力、做好转型准备或者为创业做准备。下面结合具体案例对各措施进行解析。

　　招术一拥有核心竞争力

　　能人向来都是职场“不倒翁”，这种人在职场上往往能够做到以不变应万变。

　　案例：钟先生曾经是一家上海模具公司的技术骨干，精通数控磨床技术，同时在工作中也注重生产技术方面知识的积累。因此当原来所在的公司因为产量下降面临缩减薪水困境时，他很快就接到猎头的电话，成为另外一家模具公司的生产主管，薪水与原公司相比，还有一定幅度的提升。

　　【点评】向阳生涯职业咨询机构首席职业规划师洪向阳表示，对于职场人士来说，拥有核心竞争力是一种最佳的应对职场危机措施。他说：“职场取胜之道最本质的东西就是拥有核心竞争力。”在专家看来，核心竞争力包括成为技术骨干，或者公司业务能手等，而且要做到知识结构不断更新。比如钟先生所从事的模具生产行业，磨床技术一直在发展，从原来的手动到数控，向复合化、智能化方向发展，而钟先生都能及时掌握最新的技术，所以他始终保持很强的职场竞争力。

　　招术二提高自身能力

　　职场也讲究知己知彼，如果能够了解自身不足，并通过不断学习来弥补自身能力上的不足，也可以增强职场竞争力，获得更多的机会。

　　案例：程先生在深圳一家通信公司从事软件开发工作，在业务方面与其他同事相比并没有优势。为了不被同事甩开，在工作之余他不断学习新的知识，年前他还参加国内一家知名培训机构关于3G工程师系统学习。因此最近公司经营策略调整而裁员时，他作为技术骨干被留了下来，离开公司的同事对此感到很惊奇。

　　【点评】邹羽认为，不断学习，提升自身能力，这也是提升职场竞争力的有效手段。邹羽表示，在职场中，有很多之前是骨干，但是随着时代的变化，老的技能会逐渐没落，如不通过学习来更新，被淘汰也就不难理解了。当然，有些是因为本身能力上不如别的同事，因此在刚开始起跑时，便以落后。但这些并非没有办法解决，要做到后来居上，只有通过不断学习来提高自身能力。“就如建筑师一样，如果他不吸收新的思想，那么他设计出来的作品则会跟不上时代的变化，而他也会失去饭碗。”他说。

　　招术三为转型做准备

　　在职场上不能死心眼，一旦发现方向不对，请立即重新调整方向。如非要不撞南墙不回头，吃亏的是自己。

　　案例：小朱原本学的是财务专业，可在前几年，经不住销售额提成的诱惑，去做了一名销售员，刚开始时收入还不错。但是这两年，随着年龄的增长，优势渐渐消失，销售业绩大不如前。近日，上司跟她进行了一次详谈，当然除了鼓励，也提出了希望她改变的要求。但努力工作了一段时间之后，仍然没有起色，小朱想到了改行，于是她重新学习财务方面的知识。

　　【点评】北京宏威职业顾问总经理兼首席咨询师郭策表示，转型也是应对职业危机的一种办法。在职场中，允许职业纠错，即再次进行职业定位。不过他提醒，转型时一定要慎重，在转型之前，一定要分析自身的优势和劣势，将自己的职业发展方向定准，以免发生再次纠错的情形，这会造成时间和精力上的浪费。

　　郭策说，转型路上没有捷径可走，只有踏踏实实地打好基础，才能更快地接近成功，如对小朱而言，她还需要系统地学习财务知识，并寻找机会实习，以弥补工作经验上的不足。

　　而对于进入职业成熟期的人士来说，如果要转型，专家建议向跨界行业方向靠拢，因为在新兴行业能够利用已有的经验积累，无疑会使得转型变得更为容易。

　　招术四为创业做准备

　　如果自身积累已经足够，则可考虑创业。

排除你家庭财富险情之购房篇:量力而行才能避震

　　购房不慎也会遭遇楼市“地震”！其中的关键因素是现金流，这是因为持有房产是有成本的，如果没有能够计算好自己的实际财力，面对市场和环境的动荡就会发生资金链的断裂。所以还是那句话，购房量力而行是关键。

　　购房者遭遇滑铁卢

　　如果要说到近期的房地产市场，深圳楼市无论如何都是要关注一下的，而那里的购房者遭遇的楼市“地震”更是让人感觉心惊。


据报道，由于今年以来深圳房价过山车似地下跌，很多人的家庭财富由“富产”变成了“负产”，他们正面临一个痛苦的两难抉择，要么亏本卖掉自己手头的房子，要么选择自己的房贷断供。其中有一个例子颇为典型，30多岁的程女士是深圳一家外企的职员，年薪达到了10多万元，丈夫同样也是一家企业的高级负责人，这样一个家庭在深圳原本可算是标准的幸福之家，但现在却遇到了穷途末日的困境。原来她现在手头上有4套房子，自己住的一套在蔚蓝海岸，是2003年买的，而另外3套都是2007年投资的，分别在深圳蛇口的半岛城邦、深圳龙华的金地梅陇镇和广东东莞金域中央，当时买的单价价分别是3.5万元/平方米、1.56万元/平方米和1.2万元/平方米，3套房子付出了200万元首付，这已经是他们夫妇这几年来打拼的全部资产。但现在全变了，半岛城邦已经降到不到20000元/平方米、金地梅陇镇三期开盘价为11000元/平方米、金域中央已经跌到9000元/平方米。而且由于银行不断加息，她每月的还贷额已经突破了22000元，这无疑使她的家庭财务承受了巨大的压力。把房子卖出必然会面临亏损，但不卖这日子又实在难以支撑下去，看来出路只有一条，那就是认赔出局。

　　其实不仅是房产投资，自住购房同样也可能遭遇滑铁卢。记者的朋友何云购房一直有一步到位的想法，去年他倾其资产在上海花200多万元购买了一套房子，当时还颇有一种兴奋的成就感。不过近一阵来何云却有些愁眉苦脸的，他发现现实中的情况与想像中的并不一样。他贷的房贷虽然是三十年最长期的，但每月仍有7000多元的支出，而且经过去年多次加息后每月的还贷额增加了不少。原来他的想法是他们公司差不多每两个月就要发一次双薪的，所以应该不怎么要紧。但想不到的是今年以来，行业不景气使公司效益下滑，发双薪的次数明显地减少了，这使他着实有点心慌。另外接下来他还必须面对一大堆开支，装修、结婚的费用，而结了婚之后还可能有孩子，真是一想不要紧，越想越后怕。他左思右想也找不到解决的办法，他说：“看来只有‘割肉’把房子卖了，但现在交易税费那么高，其中的损失太大了。”

　　现金流断裂是导火线

　　刚刚上面所提到的两个例子在当前的房地产市场也是颇为典型，他们都是因为购房而使自己的家庭财富遭遇了巨大的困境。那么，究竟是什么原因会使他们步入如此窘境呢？我们发现，其中的一个关键要素就是现金流。房产与其他投资不同，由于大部分人买房都是依靠贷款的，每月的还贷是他们必须要面对的现实问题。所以其持有房产期间的现金流能否保持有效运转是相当重要的，如果由于种种原因发生资金链断裂，就必然会给自身的财富带来巨大的创伤。程女士和何云撑不下去的根本原因，就在于他们的资金链发生了断裂。

　　为什么现金流对购房会如此重要呢？这是因为投资房产可以说有一个特性，那就是在持有房屋的过程中也会发生各种成本费用的支出，这与投资其他产品可以说有着较大的不同。换句话说，对购房者来说养房的成本也不容忽视。记者认为其中可分为资本性支出和物业性支出两大类。从资本性支出的角度来看，其主要的构成就是在持有期间为贷款而付出的本金和利息，而物业性支出的种类就比较多了，其中主要有物业管理费、装修费的折旧等等。

　　有些购房者有持有多套房产，希望能够“以租养贷”，或者等房价涨上去后抛出获利，但是市场的变幻风云莫测，一旦出现像今年深圳楼市那样的低迷期，房子抛不出去捂在手中就会面临巨大的养房成本。而在另一方面，由于购房者自身收入的变化也会对现金流产生影响，像何云的资金链原来已经绷得很紧，一旦发生变化收入减少支出增加，原来尚能保持畅通现金流无疑就失去了源头活水，家庭财务由此就会陷入危机。

　　现在的形势无疑是严峻的，2007年中国人民银行分别于3月、5月、7月、8月、9月和12月先后6次上调存贷款利率，其中五年期以上贷款的基准利率由调整前的6.84%上调至7.83%；而在宏观调控的作用下，房地产市场止步不前，在有些区域甚至出现了明显的下跌；另外经济周期的变化可能导致收入减少，而高通胀又使支出增加。这一座座“大山”不断地使购房者的现金流受到重压，近期所谓资金链断裂的事件也就不足为怪了。

　　量力而行才能避震

　　 那么，怎样才能使自己的现金流保持畅通，而不至于发生资金链断裂的危机呢？其中的关键就是要量力而行，提前一步计划好未来可能产生的各项费用支出，并充分考虑自己收入的可能变化，再进一步结合市场的情况来做出决定。

　　 风险最大的莫过于多套房的投资，这可是大起大落的游戏。有些投资者一环紧扣一环把资金算得满满当当，一套房又一套房地购买，准备日后一套房又一套房卖出获利，但是只要市场出现震荡，这些投资者就会遭致灭顶之灾。所以在当前的市场情况下，我们应该抛弃那种差价投资获利的老观念，而树立以租赁回报为主的长线投资理念，充分考察房价和租金之后再做出判断。

　　一般来说，买房按揭的月还款额不能超过月收入的50%，也就是说借款者的月收入必须是月供的两倍。但从量力而行的角度来说这只是一个最低限，最为合理的收入使用分配应该是收入的30%～40%用于生活支出，10%可用于投资或保险，30%用于每月的房贷还款，剩下的20%用于储蓄。这样的比例划分可以在维持原有生活水平的前提下买房贷款，达到合理理财目的。因为按国际通行看法，月收入的1/3是房贷按揭的“警戒线”。

　　其次，计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用、父母医疗费用等，如年轻的两口子预备买房后“添丁加口”，一定不忘预留一笔大费用。我们要根据购房后家庭收支情况的预算，再确定自己能支付的月供，这样就可以避免有些“先驱”们出现的买房后生活负担加重的情况。另外，买房前要清算一下自己家的现有“现金流”，包括：存折、现金、可以套现的股票、可以上市出售的二手房等，这样才可以避免自己因为买房而一不小心陷入窘境，造成生活质量的下降。

　　另外，当前房地产市场的交易税费比较高，这个成本已经在购房时占有了不小的比例，达到了10％左右，购房者一定要把它们也计算在内，其同样也会对你的家庭财务状况产生不小的影响。

　　梯度购房以变应变

　　而在另一方面，对于购房者来说，要真正做到量力而行，在当前市场情况下梯级购房原则同样也是不能忽略的。所谓梯级购房，就是在一个房地产市场中，购房者先租后买、先买旧后买新、先买小后买大、先买普通后买高档、先投资创业后安家养老的购房理念。虽然二套房贷款政策出台后对梯度购房产生了一定影响，但从预防家庭财务风险的角度来说，这仍然是一条可以借鉴的原则。

　　此外在当前的市场情况下还有几点要注意的，一是交易的时间成本，尤其是对于那些换房者来说，如何度过卖房和买房的过渡期，一定要做好提前的规划；二是贷款年限不宜太长或太短，还款年限选择15年至20年较为适中，若贷款年限过短，还款压力相应较大，而贷款年限过长，受加息等政策影响会加大；三是善用公积金，若有住房公积金的购房者，在购房时能用多少公积金就尽量用，就算工作不久，公积金较少，能用则最好用，起码也可少付利息。　　

人无远虑有近忧 超前消费型夫妻怎样买房育儿？

　　您好！

　　我老公今年30岁，我今年26岁，我们准备明年结婚，我每月工资2300元，有单位社保（但不知如何利用），另外每月花销约500元。老公每月工资7000元，没社保，他每月需交付父母2000元做养老生活费，另外交房租1000元，每月开销800元。


我们有一辆小汽车上下班，油费加停车费一月约2000元，买车后几乎没有积蓄，只有银行现有存款一万元多一点，另有一万元股票。我们该如何理财，才能一两年内在广州买到房子，并能养育孩子？以后又如何理财才能生活才不会窘困。请帮忙做出分析，万分感激！??小美

　　财务诊断：

　　该家庭很明显属于超前消费。住房是比较基本的需求，一般人都是先买房再买车，但这个收入不高的家庭却先买了车，粗略地计算一下，如果是打的上班，每个月大概也只要付500元左右，但买一辆普通的车也要10万元以上，加上车油费和保养费停车费等，每个月还要2000元的开销，对这个月收入不到万元的家庭来说，是一个不小的负担。另外，社保是最基本的保障，虽然读者的先生每月工资有7000元，但没有社保，加上先生每天要驾车，现在交通事故发生率高，一旦发生意外将会对家庭造成很大伤害。

　　理财建议：筹集买房资金

　　第一步先将轿车套现，假设家庭所买的车为普通10几万元的小轿车，总行程在3～4万公里左右，转手以8折套现来计，可以得到大概10万元的现金，这笔钱用来买债券型基金，按目前CPI8%，假设债券型基金年收益10%左右计算，复利计算2年后，可以这笔资金可以升值至12～13万元。加上买股票的1万元，该家庭大概可以得到一笔14万左右的首期购房费用。假如该套房总价在45～50万元，用14万元来付首期。按照目前楼市的情况来看，可以考虑购买市区一套无电梯，房龄在10年左右，70平方米左右的二手房。当然，也可以在郊区购买一套较为宽敞的楼房，但要考虑出行的交通费用，可以选择郊区有楼巴的楼盘。买房之后，可以用妻子的住房公积金来供房，大概月供2000元左右为宜。

　　筹集BB的生育费用

　　轿车卖出后，上下班改成打的或公共交通工具，假如每月打的上下班车费是500元，可以省下油费和停车费1500元，这笔钱可以用来做基金定投，大概2年后基金定投账户有3～4万元。这笔钱可以作为生育BB的住院费、奶粉钱和请保姆的费用，当然这笔钱乐观估计大概只能支撑一到两年。如果双方父母身体较好，建议请父母帮忙带小孩，这样可以省去一笔请保姆的费用。

　　购买保险

　　鉴于先生乏社保和人身保险，建议增加个人保障，购买捆绑式的意外伤害险和重疾险，按照一年3000～4000元的保费计，每月大概要交保费300元左右的保费，对家庭来说不是负担。另外，由于先生没有社保，这将大为降低家庭住房公积金的按揭额度，建议先生换一份有社保的工作。

目前如何不亏本 高通胀下宜加大债券投资比例


2008

　　要不亏本 宜加大稳健品种投资比例

　　基于“不亏本为上”的原则，毛丹平表示，对持有现金准备进行一次性投资的投资者，目前可选择购买一些保本的债券，考虑到存在加息的可能，浮息债或者期限在3～6个月的短债是比较合适的品种，另外进取型的投资者可以购买一些商品类的基金。



　　不过，建设银行理财师邓为民表示，近期通胀存在趋缓的势头。如果通胀水平持续回落，则加息的预期减弱，相对而言期限在2～3年的固定债券因收益率比较高，抵抗通胀的能力也较强。光大银行理财师郭昭阳表示，在目前情况下，要使投资的收益率超过8％，投资必须降低资金的流动性，或者承担一定的风险。

　　目前，在风险较小的稳健型投资品种中，收益率较高的品种主要有凭证式国债、企业债券和银行理财产品（见表一）。目前，凭证式国债3年期利率为5.74％，5年期利率为6.34％。企业债券方面，目前可分离交易债券纯债部分，期限在5～6年的品种到期收益率在7％～7.5％左右。一年期左右的信托贷款类银行理财产品，收益率在5.5％左右。

　　华泰证券债券分析师谢俊华表示，在目前从紧的货币政策条件下，银行的信贷投资规模将受到限制，越来越多的企业将通过发行债券或者通过银行的信托贷款类理财产品进行直接融资，企业分离交易债券和无担保的信托贷款利率有走高的趋势。

　　一般而言，在股市处于熊市的情况下，债券投资比例在60％左右比较合适。

　　趋势未明 股市投资不宜轻易抄底

　　最近，股市的狂泻让不少投资者的资产大幅缩水，去年10月股指最高位时王先生的股票资产达到了80万元，如今，不但将前期赚的钱全数吐回，还出现了亏损。最近股市深度下挫，王先生想添加资金补仓以拉低成本。

　　老股民刘先生也表示，如果投资目标只是抵抗通胀，目前在低位投资股市应是不错的方法，近日指数最低跌至2695点左右，如果投资目标只是跑赢通胀，则只需购买指数基金，等指数涨至3000上方就严格止损离场，投资收益率便可达10％左右。

　　不过，中大君融投资顾问有限公司总经理毛丹平表示，目前来看，亚洲国家经济整体面临较大的困难，而且国内股市大小非解禁的压力较大，股市走势仍不明朗。在这种情况下，投资者应采取防御的策略，以“不亏本”为上。具体操作上，目前仍持有现金的投资者，应以现金为主，在趋势未明朗之前，不宜轻易抄底。目前与其猜底，不如拿着现金等趋势明朗后再补仓。对于已经建仓被套的投资者，目前面临的则是要不要割肉调整资产配置的问题，对此，毛丹平表示，要不要抛，关键看有没有现金需求，如果没有，就没必要斩仓。

　　不过毛丹平也表示，对于未来每月固定的盈余收入，投资者可以选择以基金定投的方式进行长线投资。

　　“熊偏债、牛偏股”，股市的大跌，让不少投资者的目光转向债券等稳健型投资品种，理财目标也由“赚钱第一”转为“保值第一”。不过在通货膨胀高达8％左右的情况下，投资收益率要安全地跑赢通胀，也不是件容易的事，抵抗通胀成了今年家庭理财的难题。理财专家表示，一味强调资金安全，单纯投资债券，收益率很难跑赢通胀。

　　保值 宜增加

　　黄金投资比例

　　在人类历史上，最原始和永恒的保值品种永远是硬通货黄金，据世界黄金协会和北京黄金经济发展研究中心共同发布的《黄金投资价值研究报告》，在投资组合中加入黄金，可以有效地降低风险，根据其测算，在1999年~2004年间投资黄金情况（见表2）。

　　广东粤宝黄金投资有限公司首席黄金分析师朱志刚表示，在目前高通胀的背景下，宜在家庭资产中配置20％左右的实物黄金，以抵御资产贬值的风险，具体而言，目前对于一个资产过百万的普通中产阶层家庭来说，如果持有500~1000克的实物黄金，抵御风险的能力就会比较强。

　　文/表 记者方利平

　　资产配置参考：2＋2＋6

　　国内股市如今后1～2年内长期陷入低迷状态，投资者可以投资债券或者稳健型理财类产品60％、实物黄金20％、股票20％的资产配置方式（见表三），然后根据自己的投资风格和风险承受能力进行动态调整。

　　由于目前股市动荡不安，个股机会难把握，股票类资产可以直接投资指数基金。在目前低位建仓，在未来一年内获得15％收益率并不难。

　　如果后期商品价格继续保持强势，则随着年终黄金消费旺季的到来，在850美元/盎司建仓，然后长线持有。

　　以上投资组合由于加入了风险投资品种，具有一定的价格下跌风险，因此风险比全部配置债券要大。

五月不红六月红 建议投资者备战灾后重建等个股

理财就要全方位 多种方式让理财收益安全又平稳

　　地震会对房屋造成严重损害,而房子对中国人来说,是最大的“身家”。在保险产品中,家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时,及时得到经济补偿而设计的。



但由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因此全国统一规定,作为特定的自然现象,将其做除外责任处理,即因地震造成的财产损失,保险公司将不予理赔。

　　目前，部分保险公司也开始探索在部分地区推出地震险。建议投保人看看具体的条款是怎么写的,如果“地震”没有列为除外责任条款,就可以向保险公司索赔。

　　能对地震“负责”的险种包括:寿险(定期寿险、终身寿险等),个人意外伤害保险、个人意外医疗保险,旅游意外险,学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少,要看保险条款具体规定,比如免赔额多少、赔偿项目等。另外,提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案,并按照要求提供相应的证明材料。

　　此外，旅行社责任保险、学校责任保险,都将地震列入了免赔范围。也就是说，在旅行或在校期间有地震发生，是没有保险赔偿的。因此,要想保障齐备,范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失,最可靠的是自己给自己投保,比如投保个人意外险、意外医疗险和寿险等。

　　“票据类”理财产品受追捧

　　尽管股市开始回暖,但依旧凸现震荡调整格局。在股市近期走势不太明朗之际，暂时闲置的资金该如何选择投资机遇呢？

　　基金的投资策略鼓励长期持有，相信在一个相对长期的投资规划中，大可不必因为市场一时的起起落落而惊慌失措;用黄金投资对抗通货膨胀，早就是理财专家的“金玉良言”，但是目前高位震荡，贸然出击风险较大;信托计划相对安全稳定，然而因购买起点高且专属性强而让部分投资者望而却步。针对以上的投资困惑，民生银行于近期推出一款非凡财富人民币T101期理财产品。这款产品投资标的是当前最受欢迎的“票据类”，且是票据中信用等级最高的央行票据。投资期限为1个月，在不发生信用风险的情况下，投资者到期可以获得3.2%的年收益率。

　　民生银行理财专家分析，投资者通过该款产品可以达到避险、灵活增值等投资目的。央行票据本金安全度高，收益相对稳定。购买该产品其实就是间接投资了央行票据，投资期限相对灵活却可能获得超过银行存款利息的收益。

　　当然，作为一种理财产品，该产品还是存在投资风险的，主要体现在发生央行信用风险或政策风险这种最不利的情况下，客户收益可能无法达到预期，甚至发生本金损失。

　　通货高涨，贷款比存钱划算

　　负利率时代，存钱不划算，但是很少有人想到，现在贷款利率7%左右，而通胀高达8%，这之间的利差其实就是老百姓赚的，所以只要通胀超过贷款利率，借钱就比存钱还划算。

　　打个简单比方，假设市民在年初贷款买了100元的商品，年底要付出7元左右的利息，而因为通胀高达8%，假设这个商品到年底涨价到108元，那么市民就可以通过贷款方式省下了1元钱。

　　但是银行理财专家称，如果客户从银行贷了款出去，并不进行增值，而只是存在银行里，因为存款利息和贷款利息之间有个利差，那么客户贷款始终是亏损的，所以从这个角度来讲，只有当投资收益高过贷款利率时，贷款才是划算的。

　　短期房贷固定利率最合适

　　去年的屡次加息，让不少购房者感到房贷的压力。今年以来股市的震荡以及银行理财产品的收益平平，让不少市民选择尽快还清房贷。银行业内人士提醒市民，想买房的人贷款和买了房的人还贷大有学问。

　　加息让一些已经买了房子的人还贷压力越来越大，利率能固定住不变成为他们的梦想。其实，银行确实有这种固定利率的贷款，不过目前推出的固定利率都比现行的基准利率要高一些，属于借款人在与银行签订贷款合同时设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息。

　　在加息周期里，这种固定利率无疑很诱人，但是万一降息呢？因此，银行人士建议，如果贷款时间不是很长，可以采取这种方式，毕竟从目前的国家宏观形势来看，继续加息的可能性比降息的可能性要大许多。

　　房贷险可转保家财险

　　目前提前还贷情况较为普遍，对于房贷险购买者来说，理财专家提醒，房贷险退保并不一定划算，因为在不考虑通货膨胀的情况下，根据保险公司的规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或者违约金，少则5%，多则20%甚至30%。并且，退保后房子也没有了任何保障。

　　因此，理财专家建议，与其退掉房贷险，倒不如将退保费转成普通家财险。这样一来，不会扣除手续费或违约金，保险范围在原有只保房屋的基础上增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任在原有的财产损失险的基础上附加了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险及第三者责任险。

　　银行人士建议，如果在贷款时就考虑到要提前还贷，最好采取等额本金的还款方式，可以少付许多利息。这种方式是每个月固定还一定数额的本金，前期还款压力要大一点，越到后来就越轻松。

　　“当然，如果你刚开始每个月的收入不多，没能力支付较多的贷款，那么，还是用目前比较常用的等额本息方式，它每个月还款数额一样，但刚开始还的大部分都是利息，本金很少。”兴业银行个贷部门负责人表示。

　　如何巧用组合房贷

　　由于公积金贷款的额度比较低，当贷款额度不足以购房时，购房人可选择组合贷款，也就是一部分贷款采用公积金贷款方式，不足的部分采用商业贷款。采用组合贷款时，贷款抵押物的抵押权人为公积金管理中心和委托贷款银行。

　　如果购买的是第一套住房，组合贷款的额度比例规定为：商品房贷款比例不高于购房总价款的70%；私有产权转让住房贷款比例按核准价计算，不含房屋装修及房屋以外其他物品价款，成交价高于评估的，按评估价计算。房屋竣工使用年限为5年以内，总贷款额不高于核准价的60%；房屋竣工使用期限为5年以上、25年以内，总贷款额不高于核准价的50%。经拍卖成交的住房，贷款比例参照私有产权转让房。

　　组合贷款的期限为，组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，同时所规定的最长贷款期限均不超过法定退休年龄，即男性60岁，女性55岁。商品房最长贷款期限为30年；私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

　　采用组合贷款时，公积金贷款的部分按照公积金贷款的利率还款，商业贷款部分按照商业贷款利率还款。

　　如果购买的是第二套住房，要求贷款人没有其他尚未还清的贷款。如果在贷款前一年内提取过公积金，购房首付上浮10%；如果在贷款前一年内没有提取过公积金，购房首付与购买第一套房一样。其他规定和购买第一套房相同。

　　巧用典当行“保管”爱车

　　现在的城市居民讲求生活质量，节假日全家出动，休闲旅游已经成为了生活的一部分，但是私家车的保管却往往让这些游客犯了愁，存哪儿好呢？露天停车场大街小巷都有，但是车的安全却总是令人担心，即使不被盗，划了也令人“窝心”。

　　在北京，近期就出现了特色典当行。以当期一个月算，在进行了全面的估价后，若交纳了450多元服务费的同时可拿到1万元的当款。

　　据了解，现在一个普通小区的停车场收费每月在300元左右，安全上并没有完全的保证。许多高档停车场虽会提供较高服务，但有的收费却是以美元为单位计费，月租金有的高达几千元人民币。

　　典当行则不同，以宝瑞通典当行为例，汽车的当期一般为1个月，最低限额1万元左右。典当行还提供了一系列的配套服务，如应当户要求洗车等，如此服务措施，只按4.7%的比率收取服务费。安全、完整的服务使越来越多的“有车族”选择借典当来“保管”。





广发+易基+上投+华宝+融通+华夏+博时

闯荡股市十余年 职业股民今日重整资产为养老

　　老张，50岁，做职业股民已有10年时间，无稳定收入；妻子目前在家做家庭主妇，无收入。儿子22岁，大学毕业将自立。双方父母已退休，身体健康，有基本养老和医疗保险，无需负担。一家三口目前居住一套两室一厅的房屋，有一辆价值15万元的汽车，无车贷房贷负担。


夫妻二人没有购买任何保险。老张资产最多时有580万元，目前手中持有的股票市值约290万元。除股票之外没有进行其他投资，也没银行存款，需要花钱时就套现一些股票。家庭月支出2000元左右。

　　【理财目标】

　　1.目前股市动荡较大，单独炒股感觉家庭收入不稳定，想尝试其他投资方式，使每月有固定收入。

　　2.制定适合自己的商业保险计划，来满足夫妻二人养老、医疗方面的需要。

　　【理财建议】

　　1.建议老张夫妇在符合条件的情况下，积极参加社会医疗保险。购买商业保险首先考虑健康保障，可以买一些终身重大疾病保险和住院医疗费用、住院津贴保险。此外，可以考虑一次性缴费投保万能险或者分红型养老保险作为养老金的准备。

　　2.根据老张的年龄，比较合理的资产结构是低风险投资占50%左右，可供选择的低风险投资包括存款、国债、债券型基金、部分银行理财产品、部分信托产品等。

　　对于目前持有的股票，建议老张分步变现140万元，转而购买低风险金融产品，可以购买一些银行理财产品和债券型基金。

　　3.为了进一步分散股市风险，老张可以用50万元投资商铺，重点考虑小型独立底商或者小开间写字楼，商铺出租可以获得租金收入，以弥补家庭现金流的不足。可以用100万元继续进行证券投资，以帮助资产实现增值，提高资产抵御通货膨胀的能力。　

净值不断缩水 投资者如何正确看待破五毛基金？


　　大盘持续震荡，基金净值连续缩水，面对0.5元基金，投资者该如何应对？单凭净值就简单地决定赎回还是买入并不可取。目前面值0.5元左右的7只基金，深跌原因不尽相同，只有具体分析之后，或许可以找到真正值得长期投资的产品。
　　“市场跌到目前的水平，去年的收益不仅被彻底吞噬，而且连本金也亏损了30％。”面对持续震荡的大盘，很多基金投资者都很无奈，看着自己的基金净值不断缩水，到底该如何取舍？是继续持有静待市场回暖，还是忍痛赎回不再观望，单凭净值就做出决定显然太过草率。投资基金是长期作为，如果我们把眼光放长远一点，同时仔细分析自己持有的基金损失背后的原因，做出的决定会更加可靠和准确。
　　根据银河证券基金研究中心统计数据，截至6月20日，145只股票型开放式基金中，只有55只基金在1元以上，其他都已跌破面值。在所有开放式基金中，有7只基金在0.6元以下，而创新封基国投瑞银瑞福进取参考净值只有0.46元，成为首只跌破0.5元的基金。
　　事实上，国投瑞银瑞福进取目前参考净值跌破0.50元,并不代表基金资产的实际缩水情况。基于杠杆效应，瑞福进取参考净值出现大幅下跌。而且，由于启动了有限保本机制，现在投资者看到的瑞福进取的参考净值，是将瑞福进取今年2毛多的分红金额进行了扣除，拿去补了瑞福优先的本金亏损。实际上，由于瑞福分级基金还有4年的存续期，只要将来瑞福优先不出现本金亏损，瑞福进取以分红来弥补瑞福优先损失的情况就不会实际发生。
　　那么，7只基金的情况又如何呢？逐一分析之后，才见分晓。
0.6元以下基金一览

序号	基金代码	基金简称	份额净值 (元)	今年以来净值增长率	成立以来累计净值增长率
1	150001	国投瑞银瑞福进取(参考)	0.4600	-60.24%	-45.40%
2	163503	天治核心成长(LOF)	0.5404	-41.52%	132.66%
3	420001	天弘精选	0.5537	-40.49%	73.20%
4	240005	华宝兴业多策略增长	0.5610	-23.22%	258.72%
5	519087	新世纪优选分红	0.5686	-42.86%	139.24%
6	020011	国泰沪深300指数	0.5740	-42.75%	-42.49%
7	090006	大成2020生命周期	0.5970	-40.59%	94.70%
8	519019	大成景阳领先	0.5990	-39.05%	-35.48%

截止日期：2008-6-20                 数据来源：中国银河证券基金研究中心

　　7只五毛基金点评
　　天治核心成长
　　推荐指数：★★ 投资建议：谨慎观望
　　天治核心成长是一只LOF基金，成立于2006年1月20日，以“核心－卫星”策略作为股票投资的总体策略。核心部分主要跟踪复制新华富时A200指数，股票配置比例为55%-65%，卫星部分捕捉成长性好的中小型公司，股票配置比例为35%-45%。该基金曾于2007年10月15日实施基金份额拆分，此后市场就开始了本轮调整。
　　2008年第一季度，天治核心成长股票仓位67.92%，比去年四季度的85.62%减少了17.7%，其减仓力度较为明显。而其银行存款及清算备付金则由去年四季度的10.83%，大幅上升到今年一季度的31.8%。但是，由于对钢铁、有色、航运等周期性行业偏向乐观，该基金在第一季度的调整行情中，净值跌幅高于业绩比较基准。目前，该基金前十大重仓股中以房地产、化工股等为主。
　　天治核心成长自成立以来，长期业绩处于中等偏下水平，最近一年、两年净值收益均低于同类基金平均水平。天治核心成长认为，银行、保险等大盘蓝筹股和消费品、资源型行业是后市推动大盘回暖的两大主线，因而计划第二季度对银行、化工、煤炭、零售、消费品等行业实施适当超配，同时继续关注央企整体上市、资产注入、创业板设立、**经济带来的投资机会。
　　天弘精选
　　推荐指数：★ 投资建议：谨慎观望
　　天弘精选是中盘成长型基金，成立于2005年10月8日。与天治核心成长情况类似，天弘精选也于2007年10月11日进行大比例拆分，基金规模迅速扩大。
　　2008年第一季度，天弘精选的股票仓位为81.9%，较上一季度略有上升，属较高的仓位水平。同时，该基金重配金融、房地产股，导致净值跌幅较大。
　　天弘精选是较早成立的配置混合型基金，长期业绩一般，发展滞后。在投资上并未体现出灵活配置和价值投资的初衷，激进风格并未带来正面效果。目前该基金较高的仓位和股票资产配置在市场大跌中不能有效规避风险，投研能力仍需提高。
　　华宝兴业多策略增长
　　推荐指数：★★★★★ 投资建议：买入
　　华宝兴业多策略增长在2008年1月8日进行份额拆分，随后3月25日进行现金分红。截至2008年3月31日，该基金的资产规模为78.83亿元,比上一季度增长145.16%。
　　华宝兴业多策略增长在长、中、短期均表现出了低风险、高收益的业绩特征，历史表现出色。该基金的仓位水平在不同时期波动较大，说明它是根据当时的市场环境，动态调整资产配置比例的，择时能力在同类基金中位置居前，资产配置能力较强。
　　华宝兴业多策略增长各期的行业集中度和股票集中度明显低于同期同类基金平均水平，各期基金的投资周转率也略高于同类基金平均水平，这种分散投资、积极操作的投资策略符合基金产品设计的特点。
　　此外，华宝兴业基金公司资产管理规模居业内中上水平，旗下基金产品线完整，整体实力较强。公司旗下偏股型基金业绩均表现出色，且基金经理平均在任时间在所有基金公司中位居前30％，公司投研团队实力突出，投研人员相对稳定。
　　新世纪优选分红
　　推荐指数：★ 投资建议：谨慎观望
　　新世纪优选分红属于中盘平衡型基金，成立于2005年9月16日，于2008年1月3日拆分至净值1元。
　　2008年第一季度，股票仓位由87.03%降低至66.77%，但是由于拆分后，基金规模比上一季度增长101.56%，股票实际投资金额增大，而金融、房地产股占到股票行业配置的35%左右，净值大幅下跌不可避免。
　　新世纪优选分红是强制性分红基金，长期业绩处于同类中下游水平。新世纪基金公司规模较小，目前仅管理两只开放式基金产品，整体投资能力和长期管理业绩有待观察。
　　国泰沪深300指数
　　推荐指数：★★★ 投资建议：长期关注
　　国泰沪深300指数为指数型基金，2007年11月11日由原开放式基金国泰金象保本增值基金转型而来。2007年12月18日，原国泰金象保本基金的基金份额进行了拆分，拆分后的基金份额与国泰沪深300指数集中申购期申购的基金份额合并，均为国泰沪深300指数的基金份额。
　　截至2008年3月31日，该基金净值增长率高于同期业绩比较基准0.31%，实现了对沪深300指数的有效跟踪。但是，该基金自成立之初就遭遇大盘深幅调整，净值一路下跌，截至2008年6月20日，净值跌幅达到42.75%。
　　由于指数基金的市场反应灵敏，对投资者而言可以说是一把双刃剑。在牛市中指数基金收益颇丰，而在市场下跌之时，指数基金不可避免的成为重灾区。
　　大成2020生命周期
　　推荐指数：★ 投资建议：长期关注
　　大成2020生命周期是目前国内3只生命周期型基金之一，成立于2006年9月。大成2020生命周期于2007年9月20日进行大比例现金分红，到2007年年底基金规模达到174.6亿元。
　　2008年第一季度，该基金股票仓位较高，而且金融板块比例高达24.91％。由于对市场关于大非解禁和再融资压力的反应认识不足，在基金组合管理中较为被动，业绩表现欠佳。
　　鉴于生命周期基金风险递减的特点，做长期资产配置或者养老类型资产配置的投资者可以关注。但投资者也应该注意到，该基金在2007年四季度股票配置比例近90%，其风险收益特性分为股票型、偏股型、偏债型、债券型4个阶段，初始时期操作风格比较激进，行业集中度和股票集中度都较高，适合风险承受能力较高的投资者持有。
　　大成景阳领先
　　推荐指数：★★★★★ 投资建议：买入
　　大成景阳领先属于股票型基金，2007年12月由基金景阳封转开而成。2008年1月17日，该基金进行拆分，截至2008年3月31日，它的资产规模为59.26亿元,比上一季度增长50.24%。
　　大成景阳领先转型之后，从2008 年1 月18 日开始建仓，适逢市场下跌。本来这是一个很好的建仓机会，但由于基金管理人对市场下跌的深度预期不足，导致建仓速度较快，所以在本轮市场下跌中系统风险暴露较大，未能达到预期效果。
　　持续回报能力是判断一只基金是否优秀的重要参数。现有封闭式基金中，能连续3年领跑的可谓凤毛麟角，而大成旗下的景阳基金却是其中之一。作为一只以投资中小盘股为主的中小企业成长型基金，过去3年，它在长跑中稳步前行，始终居于行业前列。较强的选股能力与超前的投资眼光是其最主要特点，大成景阳领先的业绩依然值得期待。
　　通过分析，我们发现这7只基金净值大幅缩水，有两点共同的原因：
　　第一，在本轮大盘深幅调整前后，即2007年9月至2008年1月，这7只基金都进行了现金分红或比例拆分，以达到持续营销的目的，在基金规模迅速扩大的同时，基金净值回到1元或1元附近。
　　第二，市场下跌幅度如此之大，基金管理人始料未及，来不及做出调整的基金受大盘拖累严重，导致基金净值大幅缩水。
　　值得注意的是，并非净值越低，收益率就越差。根据基金长期业绩表现，我们将这7只基金分为3类：
　　第一类：长期业绩不佳，投资价值有限。这类基金包括天治核心成长、天弘精选、新世纪优选分红和大成2020生命周期，建议投资者谨慎观望或者关注。
　　第二类：指数基金，如国泰沪深300指数主要跟踪标的为沪深300指数。沪深300指数样本股集中了市场中很多优质股票，具有较为广泛的市场代表性，是反映沪深两个市场整体走势的“晴雨表”。指数基金的优势是可以最大化分散投资者的非市场风险，投资者通过指数基金可以有效跟踪指数，以求得跟指数所代表的市场一样的收益。长期投资才能有效降低市场波动风险。这个长期不是指1年、2年，而是至少5年以上，甚至是10年、20年的跨经济周期投资。所以不管牛市熊市，只要长期持有，指数基金就能平滑风险，其投资价值才能有效体现。因次，对指数基金，建议投资者长期关注。
　　第三类：长期业绩出色，极具投资价值。华宝兴业多策略增长和大成景阳领先历史业绩都比较优秀，无论是仓位控制、资产配置还是选股能力都体现了基金管理人优秀的投资能力，对市场的前瞻性判断和灵活反应能力。这两只基金值得长期持有，建议投资者可以买入。
　　如何正确看待破面值基金
　　随着股市的不断下跌，破面值基金越来越多，但投资者在选择和购买破面值基金时，应给予其正确的理解，才能避免投资中的失误。专家给出如下建议：
　　第一，破面值基金不等同于新股的破发。证券市场上的新股破发，往往意味着其投资价值的显现，但破面值基金并不能完全代表基金管理人未来管理和运作业绩表现一定值得期待。因此，将1元基金等同于股票上的原始股，基金破面值等同于股票破发的理解，都是不全面的。
　　第二，1元面值不是投资者制定风险标尺的底线。在日常的基金投资过程中，由于1元价格的特殊性，较多的投资者将其作为判断一只基金风险程度的标准，这是有失偏颇的。投资破面值基金，只要其净值还有下跌可能，它就仍然存在风险。而1元以上的基金，只要其未来的净值持续上涨，应当被认为是值得投资的。因此，以1元面值作为基金投资风险程度的分界线，是不恰当的。
　　第三，辩证看待破面值基金分红。基金管理人在进行基金分红时，将历年来的累积利润分配给投资者，导致基金净值低于1元面值，这并不奇怪。但由于投资者投资习惯及基金投资特点，决定了投资者喜好投资破面值基金。因此，投资者在投资低于1元基金时，要充分考虑到基金分红的因素。
　　第四，破面值基金并非意味着投资起点的开始，它仍然存在持续下跌的可能。投资破面基金时，应当充分考虑到这一风险因素。投资者不能简单思维，认为基金的价格越低，投资价值就越大，而是应当有所选择和甄别，应时刻注意其投资的风险性。。
　　第五，出现破面值基金是基金成长过程中的一种特有现象。基金破面值现象一般会发生在新基金刚发行时，或者基金管理人进行大比例分红、拆分等持续营销活动的时