学习了，谢谢///////////////

[原创]30岁拥有百万 深圳MM投资自己为未来打拼

　　6月底的时候刚刚过了阴历23岁生日，七年之后，就是30岁了，在30岁拥有百万资产一直都是我的梦想，小别我家理财3个月之后，还是回到这里重新开帖记录我的成长历程。>>>进我家理财社区逛逛吧！！

　　4月，我离开石家庄，离开那个自以为很相爱会相伴一生的人，带着满心的伤痕一个人来到深圳。



换个城市，想一切重新开始。换城市和心情不好，让自己把仅有的积蓄也折腾完了，昨天盘点自己的生活，竟然只有1300的基金定投和1080的房租押金！赤贫的生活啊。

　　选择重新开始，给自己找到了奋斗的目标。我要做一名客服咨询师。我会一直学客服，做客服，以后还会教客服。因为在未来服务将成为企业与企业之间最大的竞争所在，前景和钱景都非常广阔。

　　我现在在一家集团公司上班，做客服，每月工资2300，公司有办保险，自己要交172 。不包吃住。是绝对的低收入，但我相信这样的现状一定会改变的。

　　我的工资分配如下:

　　650的房租水电， 600的餐费，50话费，200元其他开支。200元的未来储蓄，剩余的钱分别存入两个梦想帐户，有些梦想目标比如带父母做飞机旅行，买笔记本电脑等等。

　　现在我一直在投资自己，不断学习客服知识，相信在不久的将来自己的梦想一定会实现。

　　我们的副董事长曾经说过，如果你在一个行业踏踏实实做五年，就有机会成为这方面的专家。而只有成为专家才有可能成为赢家，7年100万，说不定我最后一年赚的钱是我前六年的总和呢。

　　只要找到了路，就不怕路远，只要敢梦，终有一天会梦想成真。

最牛投连险收益神话破灭 账户最高缩水达

　　“今年投连险难卖！”记者从多家保险公司获悉，和基金一样，去年一度热卖的投连险，今年上半年收益创下新低。据统计，今年前6个月，各保险公司偏股型投连账户（进取型）普遍缩水在20％以上，最高缩水比例达32.14％。



去年表现最牛的投连险———“生命富泰赢家”上半年缩水近30%。

　　最牛投连险神话破灭

　　投连险是去年卖得最火的保险产品。2007年5月17日～10月18日期间，在同期大盘上涨43％的背景下，排名第一的投连险———“生命富泰赢家”的偏股型账户取得了52％的辉煌战绩。该投连险的进取型、平衡型、稳健型三个账户收益在同类产品中全部排名第一。

　　然而在今年上半年，“生命富泰赢家”有两个账户排在同类账户的跌幅榜榜首：“平衡1”缩水29.77％，列平衡型账户缩水第一位；“稳健1”缩水7.76％，列稳健型账户跌幅第一。进取型账户的“进取2”缩水也达29.55％，排名该类账户跌幅第四位。

　　“生命人寿的手法比较激进，这种操作比较适合牛市，可是在熊市中就行不通了！”市场人士认为。生命人寿网站定期发布的投连险投资报告显示，对股市太过乐观，是导致其多个账户收益缩水靠前的一大原因。

　　今年初，生命人寿各账户仓位保持在100％。1月21日和22日，沪指分别暴跌5.14％和7.22％，而生命人寿在1月22日发布的报告称：“小型股灾是优选投资良机。”并勉励投资者“不要被短期市场波动吓倒”。

　　3月17日，沪深两市再度暴跌。生命人寿在3月18日的报告中称，“预计目前已经处于底部区域，短期内报复性反弹可能随时发生。”

　　随后，4月22日和6月13日，该公司又分别发布了题为 “股市大灾之后，面临重建机会”和“3000点，我们需要战略的思维和长远的眼光”的文章，认为“市场价值已现，投资人惟一需要的是战略和长远的眼光”。

　　投连账户最高缩水32.14％

　　生命富泰仅仅是个缩影。包括生命人寿在内，记者一共调查了8家公司的8款投连产品，22个投资账户。调查显示，在偏股型的进取型账户中，缩水最少的投连账户半年亏了15.06％。有3家公司的账户缩水超过了30％，缩水最多的是中德安联的“财富成长型”账户，缩水32.14％，紧随其后的为中意人寿 “积极进取”和太平人寿的“价值先锋型”账户，分别缩水31.25％和30.15％。

　　股市大跌对保险公司的投资管理能力提出严峻挑战。记者调查发现，在对股市未来的判断上，部分保险公司出现了比较大的分歧。以平安、泰康为代表的公司持保守态度，而以生命人寿为代表的公司则是典型的乐观派。

　　“多数情况下，投连险还是跑赢了大盘，”一外资寿险公司的理财师告诉记者。统计显示，今年上半年，大盘下跌幅度为48％，跌幅居全球之冠，股票基金平均跌幅为36％。

出租房可考虑出售 负债家庭三年住上“百万房”


　　黄女士夫妇都是公务员计划三年内购买100万的住房 理财师为她设计还债理财计划

　　读者黄女士问：我和先生都是公务员，月收入7000元。现住公房，自有60万住房用于出租，年租金1.5万元。有车，孩子一岁。



现有银行存款2万元，月支出3000元左右，每月定投1000元，欠亲戚6万元。打算三年内在市南区买套100万左右的房子，请问该如何规划？

　　巧用信用卡理财

　　要想在三年内购买价值100万的房子，单纯依靠现有的银行存款和月收入结余显然是不够的。而且黄女士自有住房出租年回报率只有2.5%，显然偏低。具体建议如下：

　　1、将自有住房尽快出售变现，除去归还欠款外，剩余资金建议通过债券型基金来保值增值，在加息周期中债市或有投资机会；近期银行热销的信贷资产类理财产品年收益率在6%左右，亦可以作为选择范围。2、选择较为稳健的平衡型基金坚持每月定投1000元，这部分积累可以作为孩子的教育储备金。3、建议黄女士夫妇二人各申请一张银行信用卡，每月的支出尽量刷卡，将原本用于支出的3000元转投成T+1交割的货币市场基金，利用信用卡的免息期为自己再赚一笔钱。4、日常活期储蓄保留1万即可，建议黄女士夫妇各投一份重大疾病和意外伤害保险，以完善家庭的保障体系。

　　出租房可考虑出售

　　该家庭月收支情况较平衡，目前负债也不多，应把还款作为首要目标。每月留出2500元作为1年期定期存款，滚动储蓄，两年就可还清。一年后，每个月都会有到期存款，可视情进行保本投资， 保持良好流动性和本金安全。至于目前定投，最近市场下跌幅度较大，正处于反复筑底中，如果是中长期投资，大可放心持有。如果近期需要用钱，则可以视基金业绩表现，决定是否应该调整为债券基金或暂时中止一段时间。2万元存款可保留，作为家庭备用流动资金。另外每月尚有结余500元左右，以6%的年回报率，坚持投资17年就可为孩子积累17万左右的高等教育金，基本能达到目前每年2万元的大学费用标准。提高自有住房租金至2-2.4万元左右，普通住宅折旧年限一般为30年，租金至少要保障购房成本。否则，过低价格出租房屋，其实是在亏本，如果是受地段限制无法提高租金价格，建议尽快出售。

　　出售自住用房60万元作为首付，余款可公积金贷款30万，商业贷款10万，期限15年，每月还款3300元左右（公积金2400+商贷880）。按照公务员公积金缴存比例12%，每月两人公积金账户积累余额可达1680元，因此只需再增加支出1620元，资金流基本不会出现问题。

股票、基金大幅“缩水” 选投连险产品正当其时

　　近来，赴美旅游、赴台旅游线路相继开通，我的一位朋友有意前往，却苦于去年投资了一些股票基金被套，更确切地说是大幅“缩水”，无奈之极，悲观再三。

　　我一直对中国资本市场的跌宕起伏怀有恐惧心理，同时对股票的高风险也是一直不敢涉足的，加上平时上班也没有空去进行“索罗斯”式的波段操作。



可是近来，我对股票市场的兴趣增加-在股指“飞流直下2600”后，管理层暖风频吹，我看到了资本市场投资的机会。在市场转好的情况下，投资股市已是比较合适的时机，我借此机会提供投资者几点参考建议：

　　第一、把不属于自己专业的投资“闲钱”交给专业人士或团队打理。因为你若投资一个股票或基金，你没有上市公司的调研权、知情权，对基金经理人及团队的操盘风格，持股结构知之甚少，加上购买时的申购费、赎回费、交易费等，投资成本较大。

　　第二、成功的理财好比成功的婚姻，不仅要有感性的决断，更要有理性的判断；不仅需要有一见钟情的冲动，更要经受时间和耐心的考验。技术上需要正确的经营（动态平衡、定期、定额、定投）利用平均成本摊薄法来控制投资成本，降低投资风险。

　　第三、复利效果长期可观，持续奖金魅力无限，定投的复利效果需要长时间才能充分展现，因此，不宜因市场短线波动而终止，只要是中国经济是可持续发展，并呈波浪式前进螺旋式上升的，市场暂时下跌反而是累积更多更便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。

　　因此选择保险公司的投连产品不啻为一种明智的选择。它相当于找了一个“巴菲特”为您打工。对职业人士来说，能起到最佳的理财作用，如果能选择到一家成长性较好且诚实稳健经营的保险公司，选到性价比较高的投连产品，定会有助于你在工作忙碌，无暇理财时获得长期稳定的收益和人生的保障，为自己养老、为孩子的教育准备好一份“礼金”，使自己变成名副其实的理财高手。

买少儿险需要注意哪些? 保证续保不是终身有效

　　吴女士：我以前给孩子买过一次少儿住院医疗保险，但是当时孩子小，总是生病，结果第二年要求续保的时候，被保险公司拒绝了。其实也就是放假的时候，孩子由于照顾的不是很周到，连续病了两次，现在回想起来就很气愤，有没有可以总是续缴的住院医疗保险？我觉得这种很人性化。




　　陈：每个母亲都很关心孩子的健康问题，因此投保人很多都是母亲，鉴于目前市面上的住院医疗保险，有些保险公司出台了保证续保的医疗产品。所谓保证续保是指，保单在一定年限内，不能单方面拒绝客户续保的住院医疗产品。这样，您以上的担忧就迎刃而解了。

　　目前，保证续保的医疗险，在不同的保险公司以及不同的地区可能存在差别销售，也许部分地区目前由于保险公司的统计数据还不是很完善，可能具有滞后性，但是随着时间的推移，应该各地区都会有“保证续保”的医疗险。

　　不过需要提醒的是，保证续保，不是终身有效的。目前保证续保医疗产品有如下约定，家长们需要特别注意一下：

　　1.保证续保的医疗产品，多半是附加险，因此其主险保单效力终止，那么保证续保的医疗险保单效力也随之终止。

　　2.保证续保仅仅是指在一定期限内，目前基本是五年的效力，即五年内。客户因为发生保险责任内的赔付，保险公司需要根据保险责任不仅理赔而且必须续保。但是，五年以后，保险公司具有核保权，因此依然有被拒保的可能性。

　　随着保险公司提取的数据越来越科学，越来越准确，符合中国市场的医疗险肯定会越来越多，目前孩子的身体状况在各大城市的调查中呈现下降趋势，家长们最重要的是提高孩子的体质，而不能仅仅依靠保险公司，毕竟不治“本”。因此最重要的提高孩子体质，加强日常的生活照顾，养成良好的学习、生活习惯，同时补充保证续保的医疗险就更加好了。

　　吴女士：现在孩子的保险很多，我都觉得无从下手选择。我并不清楚哪些是最有用的。现在又放暑假了，我们在购买少儿保险的时候需要注意哪些呢？

　　陈：我认为，有以下几点是需要注意的：

　　1.费用不宜太高。给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主、孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　2.缴费期不宜太长。家长在选择时要擦亮眼睛；缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、三年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年，特别是工作之后，保险种类需要做合适的调整，孩子可以自己承担保险费，减轻父母的负担。

　　3.保障期相对较长。在我国，孩子是不在社保体系之内的，孩子的一切费用全部都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。

　　4. 保障尽可能全面。一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。

　　5.当然我们依然需要友情提示一下父母，需要量力而行，保险并不能当投资来理解，应该是以保障为主；同时家长自己应该要有保险，否则一旦发生风险，孩子是没有缴费能力的，那样一份保单就失去意义了。所以总体而言，量力而出，适合就好，重在保障，意外优先，医疗其次。

　　具体各家保险公司都有一些针对少儿设计的险种，想为孩子买保险的家长们可以自由选择适合自己的产品。

抓住奥运“财”机 带你攫取一桶“奥运金”


　　转眼间，奥运会就在眼前。借着奥运的契机，不少投资者对今年的投资市场仍然抱有较高的希望，然而投资者在奥运年应该如何进行理财，使自己的财富实现保值和增值呢，本期创富周刊请来理财师帮读者更好的抓住奥运“财”机。




　　张伟东 大连银行海之韵支行CFP注册理财规划师

　　奥运年来临，如何能让自己的财富保值增值，43岁的刘先生一直在考虑这个问题。有关奥运的收藏早已风生水起，尤其是随着前一阶段黄金价格的不断飙升，投资奥运金条、金银币的热情也空前高涨。要不要投资奥运收藏？怎样收藏来保值增值？刘先生想请理财师给一些建议。同时，刘先生还想投资一些基金、保险，应该怎样做才能更好的积累财富？

　　个案资料

　　理财顾问

　　投资奥运收藏

　　风险不小

　　刘先生想投资奥运金条、金银币，但其中风险不小，因为现在以奥运为题材的收藏品已经炒得过高，以刘先生的专业知识和投资经验来看，未必有精力很好地打理此类投资。

　　1.收益高低不由人。一般来说，投资藏品的风险比证券投资和房地产投资还要高，不能抱着暴富的心态从事收藏。有些持有很长时间的收藏品可以卖出天价，但在买入价与卖出价的巨大反差面前，人们往往忽视了其中的机会成本和通货膨胀因素。

　　2.急于变现难流动。比较各种投资品种，证券由于有常规的流通市场，很容易变现，房地产的流动性比证券的稍微弱一点，而收藏品投资的流动性比房地产投资更弱。当持有者急需现金时，可能不能以合理的价格出售，很难完全按照其预期的价格在市场中变现。

　　3.保存不善削价值。奥运金条、金银币是实物类型的收藏品，实物的磨损就是价值的削减，收藏者要谨防藏品破损、污渍、受潮、发霉、生锈，也不能随便加工，否则收藏品的价值可能大跌。

　　如果刘先生确实看好奥运收藏，建议刘先生把握好二个基本原则：一是遵从自己的个人兴趣，二是循序渐进，量力而行。

　　基金投资分散风险

　　配置建议：

　　30%封基+30%开基+15%债基金+25%货基

　　下半年等待股票型基金的配置机会是投资者当前最好的投资策略。从中长期看股票基金配置机会将大于债券基金，下半年至明年上半年可能会出现股票基金较好的配置机会，而持有优质基金长期投资仍是基金投资的重点。

　　对于低风险基金，仍然是以配置分散风险为主。债券基金投资范围不同收益风险差别较大，对于资金配置品种纯债券基金才真正具有债券属性。货币市场基金收益差别不大，主要是资金流动性管理工具，可考虑投资货币市场基金来规避资本市场波动风险，对于没有流动性要求的资金可考虑定期存款。总体来说，建议下一阶段基金配置比例为，30%封闭式基金+30%开放式股票基金+15%债券基金+25%货币基金或现金存款。在基金投资过程中，配置基金需分批建仓、逐步买入的策略。投资者在选择新基金时，既要关注新基金的实质性投资能力，又要关注基金公司和管理人的投资能力。只有这样，才能全面评价基金的投资能力。

　　奥运板块很快“曲终人散”?

　　王先生，36岁，涉入股市以来，他一共投资了35万元，大部分投资在地产股，一小部分在钢铁股和银行股。大盘一路下探，王先生被套牢的同时也在进行一些短期波段投资。王先生的35万目前只剩下20万。王先生手中还有不到50万元的活动资金，随着奥运来临，一些股民觉得一些板块会有反弹的机会。王先生想尝试一些奥运板块的股票，希望可以有一些收获。请理财师给一些建议。

　　鞠坤 长城证券大连营业部

　　距离奥运会开幕只有25天了，作为资本市场题材运作而言,伴随着奥运会的临近，从市场趋势、介入时机和动态估值方面综合来看，面临着兑现而股价回落的风险。尽管可能仍有短线获利机会,但对于奥运概念股，建议王先生应坚决回避。

　　首先，介入时机不合适。由于奥运会召开临近，奥运概念股面临题材兑现的风险加大。从奥运板块的市场运行趋势来看，6月下旬开始游资已陆续介入，至7月9日，反弹龙头北京旅游、中体产业、全聚德等个股均在高位放量且出现十字星等恶劣图形，出货迹象明显。截至7月11日，奥运概念股中，一个月内上涨幅度超过50％的有北京旅游、全聚德、中体产业、中青旅、首旅股份和北京城建等。在本轮奥运行情中表现最为抢眼的北京旅游，6月20日开始上演单边暴涨走势，短短12个交易日股价已翻了两倍多，上周换手创出近期新高，抛压明显，出现冲高回落的走势。这些运行趋势与奥运会即将召开密切相关，投资者应高度谨慎。

　　其次，奥运概念为题材性的炒作，在市场并未明确走向时，奥运行情的启动有较大的概念炒作成分，奥运会的召开并不能真正使具有奥运概念的上市公司业绩出现实质性的增长，投资该板块还是要看公司基本面情况，及它持续的成长性。如果没有良好的基本面和成长性，仅靠游资炒作，行情持续性很难保证。奥运召开之时，也是上市公司中期业绩报告集中出炉的时候，而透过奥运题材相关品种的估值来看，部分公司业绩出现增长,但总体业绩比较差，在题材结束后其将失去题材支撑。据沪深交易所资料显示:2008年7月11日,沪市平均市盈率为19.91倍,深市平均市盈率为30.34倍。对应目前奥运题材个股来看，该板块大部分股票的市盈率明显偏高,在题材即将兑现的前提下,恐怕此类题材个股未来回归的动态估值将引领其股价的长期回归。

　　奥运板块在投机因素刺激下“鸡犬升天”的局面难以为继，投资者应警惕其最后的疯狂。在已经大快朵颐之后的人眼中，不过是正在享受着最后的晚餐，晚餐之后，也该曲终人散了。也许可能会有一定的美味，但游资炒作的奥运概念股大多缺少实质意义，熊市现金为王，对于这种题材兑现期的品种，投资者最好的策略是选择回避

炒金切忌“不学就练” 摸清各种产品脾气再实战

　　谈到炒黄金的具体操作，麦慧良说，在经常操作的黄金交易品种中，黄金期货和黄金保证金交易由期货公司来操作的，而纸黄金的操作在海南只有中国银行和工商银行有此项业务。实物黄金说白了就是买现货黄金，一般用于观赏、装饰和收藏，在此不用赘述。




　　黄金保证金交易

　　门槛不高，风险高收益高

　　黄金期货在上海期货交易所开展交易，严格来说,做为个人投资者，是不能直接进入上海期货交易所开黄金期货账户的，要先通过期货公司开户，让期货公司代理交易。

　　在黄金期货中，黄金保证金交易比较受欢迎，因为它不需占用大量资金，只需要支付一定比例的保证金，作为实物交割时的担保。这种交易手段减轻了市场参与者的资金压力，这是它的优势所在。缺点主要体现在往往会带来很大的风险，投资者如果将套期保值数量盲目地投机性放大，一旦决策失误，会招致重大亏损甚至破产。

　　黄金保证金交易的投资方法：国内市场是以人民币和克进行标价，黄金保证金交易投资成本和收益计算公式：

　　投资成本：保证金=开仓价×交易单位（1000克/手）×交易量（手）×保证金率

　　上海期货交易所规定，黄金期货保证金最低为7%。挂牌初期为控制风险，交易保证金暂定为最低9%，为了控制风险，一般都在原由基础上加上四到五个百分点。

　　手续费=交易单位（1000克/手）×交易量（手）×手续费率（参考各公司制度）

　　盈亏计算：

　　（1）买入建仓盈亏合计=（平仓价-开仓价）×交易单位（1000克/手）×交易量（手）

　　（2）卖出建仓盈亏合计=（开仓价-平仓价）×交易单位（1000克/手）×交易量（手）

　　比如：黄先生在期货公司开了30万元的黄金期货信用帐户，刚好碰到黄金价格上涨黄先生买了1手黄金建仓价为250.5元/克，过15天后黄金价格涨到280.5元/克,黄先生选择平仓获利。我们来看看黄先生收益情况: 买入建仓盈亏合计=(280.5-250.5)×1000×1=30×1000×1=30000元。

　　黄金期货的开户操作流程：如果你想炒黄金期货，你必须要先开户。而期货公司是客户和交易所之间的纽带，投资者如果想参加黄金期货交易只能通过期货公司进行。所以，普通的投资者在进入期货市场交易前，应首先选择一家具备合法的期货代理资格、信誉良好、资金安全、运作规范和收费合理的具有交易所会员资格的期货公司。一旦你选定了某一个合适的期货公司，下一步就是开一个期货交易账户。开户工作很简单，而且期货公司将会非常热心地提供有关帮助。首先，你要认真阅读“期货风险揭示书”（风险揭示书是标准化的、全国统一的），在完全理解揭示书上的内容后，签上你的姓名。第二，与期货公司签订委托交易协议书，协议书明确规定期货公司与客户之间的权利和义务。你应详细阅读协议书，根据自己的情况，与期货公司作一些特殊的约定。第三，填写“期货交易登记表”，把你的一些基本情况填写在表格上。这张表格将由期货公司提交给交易所，为你开设一个独一无二的期货交易代码。上述各项手续完成后，期货公司将为你编制一个期货交易账户，填制“账户卡”交给你。这样，开户工作就完成了。你需要记住的是，期货交易账户号码和期货交易代码，在期货交易中，你要用到它们。办理完期货账户与银期转账协议后，在开银期的账户上存入资金，在开户的期货公司网站上下载交易软件，登录交易软件在银期类型中选择“银转期”，然后即可交易。

　　纸黄金

　　交易方便，网络、电话齐上阵

　　纸黄金是个人记账式黄金，它的报价类似于外汇业务，跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，客户可以通过把握市场走势低买高抛，赚取差价。纸黄金又可称为黄金单证，就是指黄金所有人所持有的只是一张物权凭证而不是黄金实物，黄金所有人凭这张凭证可随时提取或支配黄金实物。

　　纸黄金的交易规则：目前，在海南只有中国银行和工商银行有纸黄金交易业务，定价机制大同小异，根据国际市场金价(美元/盎司)及美元/人民币中间价套算并加减相应点差定价。投资者购买时，以银行公布的即时价格为准。客户在柜面、电话银行、网上银行均可交易。双向交易费率一般在0.8元/克到1元/克之间，单次买到1000克以上，银行还有不同费用折扣。交易时间每周一早上8时至周六凌晨4时，期间实行24小时不间断服务。人民币账户黄金业务每笔交易起点仅10克，如果近期报价每克220多元，因此最小投资额为2200多元。纸黄金交易除了可以即时交易外，还可以委托交易，客户委托银行在即时价格达到委托价格时进行成交。委托交易一般包括获利委托、止损委托。例如，委托银行在纸黄金价格达到220元/克时自动卖出，委托交易的有效期一般为5天，客户不必每天重复下单。

　　纸黄金的开户操作流程：投资者只要带着身份证与不低于购买10克黄金的现金，就可以到银行柜台开设纸黄金买卖专用账户。开设账户后，只要按照银行发送的“纸黄金投资指南”操作，就可以通过电话查询当日的黄金价格、进行直接交易；电话银行交易的全过程与股票市场的该交易基本相同。但该交易直接可以将银行存折与黄金市场对接。

　　纸黄金的投资方法：炒纸黄金原理基本与炒股相当，高抛低吸，单向操作。现阶段，纸黄金价格基本跟随国际金价同比变动，投资者只要紧盯国际金价变动盘面，就可跟随操作。

　　比如今年2月27日,国内纸黄金价格为220.8元/克,于该价位买入200克,投资总额为44160元;到了3月15日,国内纸黄金价格达到230元/克,则该投资者将200克纸黄金卖掉,共得到46000元资金,除掉0.8元/克的双向手续费,手里的实际资金为45840元。则该次操作的收益为45840-44160=1680元，收益率为3.8%。但如果是在3月15日的230元/克位置买入，目前价格跌到了217元/克位置，如果“割肉”出局，则损失就达到了5.6%，损失资金就高达2440元。

　　麦慧良说，黄金的价格通常受国际局势和突发新闻事件的影响很大，会由此引起波动。另外，有些黄金投资商为了追求短期的巨额利润而进行大规模的资金操作，这些情况也会使黄金的价格产生明显的波动，投资者应高度重视这些因素。

三十而立成为“准富人”之钱生钱 搭上财富快车

　　文前提要：想要赚钱，必须有赚钱的欲望。只要有了欲望，机会到来时才会主动去把握。

　　三十出头的章静林，充其量只能算是一个新股民。

　　从2005年开始投资，已经让自己的资产从最初的50万元增长到了170万元左右，虽然他自认为“战绩不是特别辉煌”，但是用不到三年时间能让自己的资产增值两倍多已属不易。




　　眼下，章静林还在打理自己的小公司，但是更多的精力已经放在金融投资方面的。而他所涉猎的范围，已不再只是股票和基金，他还关注不动产、期货、黄金以及其他一些金融投资产品。

　　为成为有钱人而学习

　　“你等会再联系我，我先看一会儿股票方面的东西，”当记者拨通章静林的手机时，他在电话里稍带歉意地说。

　　章静林有个习惯，就是在每天股市开盘之前，先看看主要财经媒体对股市的分析。在他的工作室里，到处可见各种财经类报纸、杂志，而他的投资决策大多是从这些报纸、杂志获取信息之后才得出的。其实这种习惯是他强迫自己养成的。包括读一些金融学方面的专著，虽然对于他来说，有些晦涩难懂，但他还是希望能从中吸取到一些投资方面的“知识养分”。章静林目前在一家外企上班，年薪15万元左右，他的妻子是国内一家外贸公司的主管，年薪比他要多一些，达到了20万元。

　　“我对钱有着一种渴望。”在谈到是什么促使他投资时，他很直白地告诉记者。他说：“我觉得挣钱是一件很开心的事情，看到自己账户里的数字在不断变大，我会很有成就感。”当然，挣钱的方式有很多种，有人选择在职场上打拼，有人选择创业，而他选择了金融投资。

　　其实，他的选择还受到《富爸爸、穷爸爸》这本书的影响。当他在2004年底第二次阅读这本书时， “我为什么不能成为I象限里面的人呢？”他给自己提了这样一个问题。《富爸爸、穷爸爸》作者很形象的将所有的人分成了四个象限，即E、S、B、I。其中E代表雇员，S代表自由职业者，B代表企业所有人，I代表投资者。作者很推崇第三、四象限中的人，即这部分人能够实现财务自由。而如果能够成为I象限里的人，则更有意义的多。

　　章静林说：“我就是想让钱为我赚钱。”这是《富爸爸、穷爸爸》这本书给他提出的建议。而此时他手中已经有了大约50万元的积蓄，这些积蓄是他和他爱人两人慢慢积攒下来的。

　　初始得手

　　章静林迈出的第一步就是把自己银行账户上所有的活期存款，全部用来投资货币市场基金。他说，“我以前只知道把钱存做活期，通过一些懂理财知识的朋友介绍之后，我才知道那是一种很好的现金管理工具，同时收益水平还要比同期活期储蓄利率高。”

　　同时，他还拿出适量的资金开始尝试投资股票。在2005年初，市场仍然处于一片悲观气氛中，大盘也一直在低位震荡，直到年底才彻底走出颓势。章静林刚开始投资股票时，主要以“跑短线”为主，每支股票在手中掌握的时间一般不过三五天，给自己设定了止损线，超过8%就坚决止损。他说：“我刚进入股市，什么都不懂，因此只能如此操作，这可能是一种比较现实的做法。”在刚开始进入股市的大半年时间内，章静林每天逼着自己浏览大量的财经新闻，同时学着看上市公司的报表，参加一些股票讲座班，所做的一切都是为了尽量让自己更为专业一些。

　　这一年他显得非常忙碌。他说：“刚开始做股票投资的时候，我几乎每隔一个星期就要换一次股票，一年下来，至少买了50只吧。”每只股票都要经过自己的分析判断，还要了解各种关于股票的资讯，虽然因为忙碌而过得很充实，但他觉得这样的投资方式似乎有些问题。当他年底做总结时发现，初试成绩合格，因为他投入股市的20000元变成了21200多元，有6%左右的收益。不过收获最大的是，通过一年的磨练，他已不再是一个懵懂无知的股民了。

　　迎来机会

　　机会往往会眷顾有准备的人。股市从2006年初开始走出一波“长牛”行情，而在股市里已经摸爬滚打过的章静林自然也没有错过这样的绝佳机会。

　　2006年初，章静林发现自己购买的基金华安宝利（160404）出现快速上涨，在四个月内就涨了20%以上，而这从他关注证券市场以来是比较罕见的事情。与此同时，他所投资的股票涨势也非常好，如驰宏锌锗（600497）在四个月的时间内，从13元涨到40元，涨幅达300%。而在这段时期，大盘走势也很强劲，如上证指数从1160点一路涨到了1400点，而这样的走势与此前截然不同。

　　这样的行情让他相信自己可能已面临着一个巨大的机会。章静林跟自己熟悉的朋友交换了一下看法，他的观点得到了大家的认同，于是他不再犹豫，在2006年5月份开始大举建仓，将自己以前所有的积蓄共50万元全部投到了证券市场。而他此时的投资策略，也在朋友建议下，改为耐心持有，不再做短线。

　　现在回想起来，他承认自己有点赌一把的想法，但是值得庆幸的是他的判断很准确，因此有效地降低了赌一把的风险。他持有的股票包括驰宏锌锗、中金黄金（600489）、民生银行（600016）等，长期持有给他带来的丰厚的回报，一年后，他的总资产达到了160多万元。

　　2007年的“5.30”行情，让他逐渐膨胀的信心突然冷却了下来。当天，他手上的股票全部跌停。这让他意识到，股市风险很大，不能麻痹大意。而此时上证指数已经涨到了4300多点，也似乎到了该收手的时候了。

　　虽然其时行情依然火热，但章静林还是决定抽出部分资金，由于其他方面的投资，以分散风险。他从股市抽出80万元，在中山公园附近购买了一套酒店式公寓，另外拿出60万元全部投资货币市场基金。此后股市里的资金一度又增至80万元，但在今年的行情里，缩水不可避免，最终股市里留给他的资金，还有30万元。

　　在股市中经过一次历练之后，章静林已经觉得自己介于长期投资者与老练的短线投资者之间的位置。他不再会把自己所有的资产全部投在股市里面，而是考虑不动产、期货等其他投资品种，他希望把风险降到最低。

　　记者点评：钱生钱要防风险

　　对于章静林的成功，很多读者可能会不以为然，觉得他赚得还不够多，甚至有人会认为他是撞了大运。如果仔细分析一下他的投资经验，不难发现他其实是一个比较明智的投资者。

　　首先是学习。对于章静林来说，他此前对金融方面的知识了解甚少，但他知道，如果要在证券市场进行投资，不学习是绝对行不通的。《富爸爸、穷爸爸》这本书里说过：老练的投资者每天都进行研究，读报纸，看杂志，订阅投资时事通讯，参加投资研讨班积极参与投资管理。

　　其次是懂得如何控制风险。章静林还不懂投资时，他并没有盲目把自己的资金全部投进股市，而是先尝试一下，熟悉一下市场环境。

　　在中国股市大涨再回落的那波行情中，记者也见到过太多失败的案例，有典当房产投资股市惨败收场的，有赚了钱但却又吐出来的等等，不一而足，而章静林却能够让自己的资产稳步增值，更说明他的风险意识确实不弱。

让金钱成为忠心耿耿的仆人 受益一生的八种投资



  第1页:成功率最高的投资：房产 第2页:最见效的投资：职场 第3页:最不该忽略的投资：保险



　　有句意大利谚语叫做：让金钱成为我们忠心耿耿的仆人，否则，它就会成为一个专横跋扈的主人。



你是金钱的主人还是金钱的奴隶呢？幸福，和财富有关，当你懂得让财富为幸福服务的时候。

　　成功率最高的投资：房产

　　尽管房价走势不明，至今为止，房产仍是普通百姓投资成功率最高、最感同身受的投资方式。不过，随着各种调控政策的出台和房价下跌可能性的增加，房产投资致富，越来越变成难以复制的往事。

　　汪红，35岁，杂志编辑。虽然她现在每天仍然过着朝九晚五的生活，却不再把工作当成谋生的手段，幸福感也因此加分不少。三十多岁的汪红说，自己已经可以随时退休了，这完全受益于八年以来投资房产的回报。

　　2000年，汪红大学毕业进入一家地产类的媒体工作，由于工作性质，她很早开始接触了地产开发商。“每天写房地产的新闻稿，自己也想体验一下房产投资，加上当初也想孝敬父母，就跟老公凑了12万元，付了首付。”汪红说。不到两年，这套房产价值就翻倍了。他们借钱提前还贷，卖掉了房子。由于认识不少楼盘的开发商，汪红卖完房子后立即就购入了另外两处的房产，当时她只是出于想为自己再购一套房的想法，却没想到房地产市场的大牛市随之而来。

　　由于尝到了甜头，2004年到2007年三年间，汪红先后用按揭贷款购买到了别墅和写字楼。经过几次倒手，现在，这几套房产的租金在每月还完贷款之后还富余1万元，夫妻二人的小资生活过得相当滋润。

　　细节提醒

　　我们从来不主张现阶段“炒房”。对于已经或者仍在考虑房产投资的人来说，专家建议应该考虑两大投资原则：第一，以出租收益率为主。不应该偏听偏信中介的话，而是要考虑这房子买了以后是否租得出去以及租金是多少。第二，房产投资负债比例不宜过高，适当控制贷款成数，降低月供还款与收入的比例。

　　最心甘情愿的投资：儿女

　　投资大师罗杰斯一生成功无数，问及他最得意的一次投资时，他说，是自己的女儿。“我曾经觉得养孩子是既麻烦又浪费钱的事情，有了女儿才知道，这才是最能给你带来幸福感的投资。”

　　王丹阿姨自己是一位事业有成的检察官，她对自己多年来对儿子的投资感到非常欣慰。虽然二十年前，花1万元买架钢琴的举动几乎花去了她所有的储蓄，近十年如一日地送孩子去学美术也让她的生活负担加重了许多，但看着儿子今天拥有阳光的心态和良好的修养与素质，王阿姨觉得，多年来给儿子的智力投资还是非常值得的。

　　问及王阿姨关于给孩子投资的经验，她的回答出人意料：最重要的是投资时间给孩子。无论是陪伴他去学习各种技能，还是带他一起外出旅游，她都给孩子潜移默化地进行一些价值观、道德观的培养，并和他一起分享精彩的生活。很多年来，儿子总有新鲜事儿和同学们分享，开阔的眼界与精神的放松令他对学习也充满了兴趣，成绩一直居全班前列。

　　细节提醒

　　家长给儿女最大的付出是爱，这种爱的投入是最不计回报的，然而往往也是幸福回报最多的。不过，为儿女投资并不应该溺爱，一些昂贵的花费也许起不到好的作用，反而点点滴滴的投入和积累，对于儿女的成长更为有效。比如给孩子的智力投资，跳棋、象棋、地图、地球仪等，有科教内容的音像制品花费并不多；如果要为孩子选择乐器，则一定要多观察孩子，了解他的兴趣和天分再进行决定。

最见效的投资：职场

　　就职业投资来说，就是要充分扩展和利用自己的经验、技能、知识、人脉等资源，并在此基础上取得职业成功。




　　应玉阳，27岁。大学时读计算机专业，毕业后去了一家IT公司，先从技术做起，仅用了三年时间就做到了主管。三年中，应玉阳一刻也没放松对自己的学习投资，所赚的钱也基本都花在了给自己“充电”之上。先后考下了几个IT认证，还学习了英语、法语。一次偶然的机会，应玉阳得到了一个做国际项目的机会，平时的积累迅速派上了用场。项目的成功，给他加分很多，不久后在一次竞聘上岗中，他顺利地得到了升迁。

　　“大概算算，三年以来我花在报考各种考试、培训上的钱大概有10万元，不过我的年收入也从刚毕业时的5万元，涨到了现在的18万元。单从产出的角度说，这笔投资还是很值得的。何况这样的投资对于我的整个职业生涯都有着重要的作用。”

　　细节提醒

　　一位资深职业咨询师表示，初入职场的新人，是最需要补充能量的。所以，充电要趁早。初入社会的人，面对企业给自己的舞台，知道自己缺什么，要什么，所以迫切需要充电，根据需要来调整自己。这种投资的目的一般有两个：一个是为了在自己行业内继续发展，一个是为了转行到比较好的行业。

　　就当前比较热门的培训而言，英语培训是很多行业都需要的。而这两年随着资本市场的火爆，金融领域的相关培训开始热门起来，人们对证券从业资格证书和理财师认证趋之若鹜。而奥运背景下服务领域的培训认证也正变得流行，这是旅游、餐饮和宾馆服务的黄金时期。

　　不过，专家提醒，面对各种各样的充电途径，一种典型错误想法是多一个文凭证书多一条路，不管自己需不需要，先学完拿了证书再说。对于职场人士来说，有目的有选择，是投资的重要注意事项。

　　最值得的投资：教育

　　与其投资别人不如拿来投资自己，对自己进行教育投资从理财角度而言就是“经营人生”。教育投资里其实也包括了职场投资的内容，不过，由于在职群体舍弃工作而进行深造的人数并不算少，我们也单独拿出来计算一番成本。

　　张朝，28岁，IT类产品销售经理。奋斗了四年，张朝终于拿到了美国一所大学的通知书，并顺利取得签证，准备重续自己的留学生涯。由于人民币对美元持续升值，如今去美国读书比以前便宜了20%左右，算上生活费，张朝在美国的年消费大约是25万元人民币。

　　打从工作开始，她就成了朋友圈中有名的“抠门女”。别的同事每年都花很多钱去度假、买名品，她却强迫自己每月攒出5000元，加上年终奖，张朝三年来攒出了28万元。她打算再向父母借一部分，加上自己打工，顺利完成学业应该不是问题。

　　说到放弃工作去读书的投入和回报，张朝对这个选择胸有成竹。“我大学读的不是名校，工作的选择空间也不是很大，工作的这两年，我几乎可以一眼望到十年后的自己。”加上去读书本来就是自己大学毕业时的计划，她便在工作之余准备托福考试和学校申请。

　　细节提醒

　　专家指出，对于在职人员来说，留学投资，或者脱产读研，主要考虑的是机会成本的问题。因为他们付出的并不仅仅是学费，还有留学期间在国内的发展以及收入这些机会成本，选择了留学就代表你要放弃国内的工作，这些也是潜在的投入。

　　现实中，很多人为了留学而留学，并没真想过留学后做什么，什么专业最适合自己，以为能出去就好了。这就好像拿了一笔钱去投资，不考察项目前景如何，就把钱砸进去。 如果只是为了逃避现有的工作，或者为一纸文凭，教育投资很可能会血本无归。而如果对自己需要弥补的专业非常清楚，对未来的职业规划也很有把握，可以预计自己的收益将超过投入，即使借款读书也无妨。

　　最提高品质的投资：旅游

　　旅游越来越成为人们获得幸福感的重要方式，不过，很少有人把旅游看成投资，也很少有人对旅游进行过详细的规划。其实，每年花一些钱在旅游之上，不但可以有效地放松，如果计划合理，也可以成为“省钱”的重要环节。

　　吴天祖，中信银行出国金融中心经理。虽然银行的工作并不轻松，假期也有限，吴天祖还是争取每年都给自己留出五天以上的时间，去享受旅行的快乐。

　　“我每年会安排出收入的20%左右用于旅游。”她说，自己更愿意进行一些深度游，这种方式不但可以让自己对一个地方的风土人情有更好的了解，也比走马观花式的旅行更容易有放松、休息的效用。

　　“对于女性来说，如果把购买化妆品、名品的时间进行一些特意安排，旅游也可以省下不少花费。比如平时少购置一些进口的商品，而在去香港、新加坡或美国等地时集中购买，列出自己一年内需要的东西，可以实现一次超值购物旅游，旅行的快乐也会因此而增加。”

　　细节提醒

　　如果我们有时间为自己一生的旅行计划做一个安排，进而细化到每一年，其实是件充满乐趣的事情。你可以将自己的年收入进行列表，在安排出必要的储蓄金额和日常花费之后，算算自己还有多少钱可以用于旅游，根据资金的多少，寻找最有“性价比”的旅行场所。如果资金不多又喜欢境外游，也可以通过设立旅游基金，积少成多。比如，每月定存500元，两年一次出境游还是很容易实现的。

　　有多种方法可以让旅游变得合理而省钱。比如，善于利用时间差来节约花费：避开旅游旺季或周末；计划好出游和返回的时间，采取提前购票，或同时购返程票的方法，因为如今一些航空公司为了揽客已做出提前预订机票可享受优惠的规定， 且预订期越长，享受优惠越大，同时，也有购往返票的优惠政策；出行前对旅游景区进行概要了解，从中理出必须要去的地方，以免浪费时间和金钱；购物更是需要重点规划的方面，一定不要在旅途中选购，而应该了解当地的特点，给自己设立购物的资金上限。

最不该忽略的投资：保险

　　时间是积累金钱的秘密所在，退休计划要尽早制定，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求，这样的话，到了自己年纪大的时候，就能享受高品质的幸福生活了。



从这个角度看，保险是一项为未来做打算的必要投资。同时，做好最坏的打算，才能做好最充分的准备。

　　张丽，28岁，中国移动北京分公司职员。和自己的朋友不一样，张丽很年轻就懂得了保险的重要性。“我的大多数朋友对保险提不起兴趣，因为他们觉得买保险是那些上了年纪或身体健康状况不好的人的事。她们可以将五六千元的收入还房贷、车贷，吃穿购物，美容减肥，但不愿意每月拿出几百元钱的投资，换一种充满保障的生活。”

　　张丽说，自己是个充满忧患意识的人，也是一个愿意为长远考虑的人。目前，她购买了寿险，和额度在20万元左右的重大疾病保险作为社保的补充，这两项保费每年的投入在4000元左右，并不算高，但是感觉生活充满保障。她还计划以后购买养老保险，为远期目标做准备。

　　细节提醒

　　我们无法掌控自己的身体健康和生活境况，就像我们无法掌控天气一样，当生活变脸时，人们需要有一份保险做自己的坚强后盾。

　　保险专家表示，正确的投保行为应该是：首先，确定保费预算额度。一个三口之家，可将家庭年收入的5%~10%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，而且能满足家庭的保障需求。

　　同时，应明确所需要的保障。由于不同保险品种的保障内容各有侧重，投保人的年龄、性别、职业、收入和健康也千差万别，因此，投保时要考虑清楚这份保单是否适合自己。一般情况，家庭的主要经济来源者，适合以保障为主兼具其他功能的寿险；单身贵族或经常出差者，适合保费低而保障较高的意外险；目前有稳定收入、希望退休后继续维持现有生活水准的人士，现在就可投保养老金保险。

　　最必要的投资：健康

　　健康是我们最重要的财富，也是人生幸福的根源。

　　靳萍萍，28岁，北京灵思企业管理顾问公司职员。从去年开始，靳萍萍就给自己设立了专项“健康基金”，每个月工资发下来后，她都往自己专门开的“健康账户”转存300元。这个行为丝毫没有影响到她的其他投资计划，但她的整体精神状态从此改变了。目前，靳萍萍花掉1000元办了一张所住小区体育公园的通用卡，每两天去打一次羽毛球或者网球；又花掉1350元办了一张够50次使用的游泳卡。花费并不高，但这两张卡足够让她整整一年都过上“动感生活”了。

　　细节提醒

　　拿出一定比例的钱投资购买家庭成员健康所需的服务，收获的将是一生的健康。其实，一个家庭在健康投资方面并不需要花费很多钱，而是要从小事做起，如订一瓶鲜牛奶、买一副羽毛球拍、订阅一份健康知识报刊，或参观健康教育展览、参加各种健身活动、看健康教育影视片等等。

　　最快乐的投资：兴趣

　　为兴趣投资是最不功利的投资。从兴趣出发，快乐往往也最容易找到，而一个人的气质和修养也会在健康良好的兴趣中得到增长，花些银子在上面，也是值得的。

　　李明哲，今日逸尚公司设计师。李明哲最近看中了一个学费2200元，每周六、日晚上学习两小时的美食厨艺兴趣班。虽然自己从事的工作跟这方面完全无关，但是，他经常自己研制烹饪，之后大快朵颐，并通过互联网、报刊和电视等媒介，与朋友们分享。

　　细节提醒

　　虽然一些人的兴趣是一时之乐，只能持续三分钟热度，但这也不影响我们在兴趣来了的时候学点儿什么。重在参与，参与进来就能让自己有所收获。只要有兴趣就能让自己投入进去。

　　弹琴、书法、插花、拼布、跆拳道、柔道、赛车、动漫甚至周易……各种兴趣培训机构现在已经遍地开花。如果有经济实力，去这样的集体里进行一下专业的兴趣培养是不错的选择。

汇市没有永远坚挺的货币 投资澳元还需注意风险

　　目前澳元理财产品的普遍预期收益率在8%左右，而一些银行的最高收益预期宣传则在20%以上。

　　“这种收益率本身就基本能够跑赢通胀，保障资产不缩水”，“澳大利亚是一个资源型国家，铁矿石等每年都在涨价，这使得澳币很坚挺”，“我们预期澳币今年第三季度会加息，还会升值”，以上种种目前已成为理财经理最能说服客户的“三大理由”。




　　但来自分析师的观点却无疑值得投资者警惕。

　　“没有无风险的理财，汇市没有永远坚挺的货币。”在香港注册金融师赵志敏看来，近年来，石油等大宗商品价格的上扬以及澳元的升值都与美元的贬值直接相关，而近期美国财政部长保尔森以及美联储已经发出了一些支撑美元的信号，而未来如果民主党上台后，美国则可能从伊拉克撤军以及重塑“强势美元”，市民购买理财产品多期限较长，到时汇市上美元和澳元谁“牛”谁“熊”很难断言。

　　此外，理财经理们也表示，在“澳元荒”的情况下，不建议市民通过黄牛兑换美元再换取澳元，因为市民要承担两次手续费，通过这种方式再购买到理财产品，可能获得的收益一部分交了“手续费”，并不合算。

百姓理财图个安稳 传统型储蓄存款5大种类介绍

　　中国的老百姓多有储蓄的传统。过日子，得节省着点儿，今天挣的钱不能都花光了，得积攒一部分以备将来的开销。节省出来的钱放在哪里呢？放在家里不安全，投入股市风险又太大，还是存进银行吧，图个安全稳妥。

　　商业银行开办了许多种储蓄存款业务。



作出决定之前，您应当先了解人民币储蓄存款的常见种类：

　　·活期储蓄。1元起存，多存不限，每季度计付一次利息。储蓄存款的优点是存取都很灵活方便，但利息一般不会太高。

　　·定期储蓄。人们常说的"定期"一般是指整存整取类的定期储蓄存款：50元起存，多存不限，一次存入，约定期限。

　　·零存整取储蓄。每月固定存入一定金额，存款金额由储户自定。

　　·教育储蓄。它是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，50元起存，每份本金最高限额为2万元，存款期限分一年、三年、六年。

　　·其他储蓄。如存本取息定期储蓄存款、通知存款、整存零取存款等。限于篇幅，不能为您详细介绍每种储蓄存款的详情。您可以去各家商业银行的柜台或者访问各家商业银行的网站，能够很方便地获取各种储蓄存款的资料。

保险专家提醒购买车险有"四忌" 盲目投保不可取

　　据新华社电 现在车主的保险意识越来越强，一般都会投保车险。但是，重庆保险专家提醒，消费者在购买车险时，应仔细阅读车险条款和相关规定，切忌出现以下四种情况。

　　一忌：不足额投保。“有的车主为了省保费，不足额投保。



如此，投保人可以节省一点保费，但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。”重庆保险专家说，对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。

　　二忌：超额投保。“与不足额投保相反，有的人手中明明是一辆低档车，市场价值低于１０万元，却自作主张超额投保，非把保额定在２０万元，错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时‘高额索赔’，实际上这是一厢情愿。”重庆保险专家说，在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有１０万元，保险公司的最高赔付也就不会超过１０万元。

　　三忌：重复投保。重庆保险专家说，我国保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。

　　四忌：投保险种不全面。重庆保险专家说，汽车保险包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险等三类主险，还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，各险种承担的责任范围不可替代。因此，消费者在选择车险险种时应该考虑周全，既不能为了省钱少保，也不能不加分析盲目投保。