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本主题由 ee365t 于 2008-6-14 12:33 合并

冰火之恋

白金长老

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发表于 2008-6-14 12:18 资料个人空间主页短消息加为好友

故事-----------------理财

一天，猎人捉到了一只能讲人语的鸟，鸟儿说：“放了我，我会给你三个忠告！” 猎人说：“你先告诉我，就放了你。”
鸟儿说：“第一个忠告：做事不要后悔。第二个忠告：别人告诉你的一件事，你认为不可能的就不要相信。第三个忠告：当你爬不上去的时候，就不要费力去爬。”
猎人实现了承诺，放了这只鸟。
鸟儿飞向了树梢，对着猎人大声喊：“你真蠢，我嘴里有一颗大明珠，你竟放弃了它。”
猎人一听很想再次捉到这只鸟，便费力的爬上树梢，当他爬到一半的时候树枝断了，他掉了下来并摔伤了双腿。
鸟儿嘲笑起了猎人：“你这个笨蛋，我刚才告诉你的忠告你全忘了。你首先后悔放走了我，其次轻易相信我说的话，我这么小的嘴里怎么会放得开一棵大明珠呢？最后不能量力强迫自己结果摔断了双腿。”
这个故事会个我们什么启示呢？
股票投资的过程中经常会出现这三种情况。
“后悔”经常出现在股票投资中。周边的股票都涨了，唯独自己持有的股票却停步不前，要么是后悔买错了股，要么直接抛出换仓。谁知道往往刚刚出手，它就大涨，直接就会产生第二个“祥林嫂”，后悔的恨不得一头撞死。
“听信”左右着新股民行为。今天听小道消息，明天看题材，后天有增发，漫天消息扑面而来，新股民不知道如何去投资了，满腔热血的去追逐热点，不去追究公司业绩，不管真假，到头来饱受消息之苦。
“追涨杀跌”形成另一股市投资现象。看见某只股票涨得好，不顾已被高估，不顾调整风险，一心**的杀了过去，直接被套了个结结实实。套的时间久了，又过不了“熬”这一关，往往在地板价上割肉出局，亏了个大满贯。
周而复始，虽然已经有政策面的引导，往往在股海中奔波中忘却了忠告，在“后悔-听信-追逐”中把握不住投资的机遇，价值投资已经被远远抛在脑后，盲目冲动却没有留下深刻的印象，我们如何来看待这些教训呢？

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发表于 2008-6-14 12:20 资料个人空间主页短消息加为好友

理财----------------故事

几只小乌龟聚在一起，谈起了各自的未来的理想。
  一只说：“我长大后，一定要出息成敏捷的兔子，永远的脱去这无比沉重的甲壳！”
  一只说：“不，我要做一只大象，把这腹甲和披甲统统封闭起来，建立一个只有我说算的王国！”
  又一只说，：“我要变成一条美丽的小金鱼，彻底与我们乌龟家族的丑陋决裂！”
  这几位宏论大发、滔滔不绝，仿佛他们现在就已经成为兔子、大象、小金鱼似的，只有最小的那只乌龟坐在一边一声不响，大家问它：“小弟，你的理想是什么？准备变成什么？”
  谁知，这只小乌龟出语惊人，它回答说：“我只希望自己能够成为一只真正的乌龟，不给我们的先辈丢脸。”
  实际我们在理财的过程中遇到的客户不外乎这几个类型，占到七成以上的客户都是抱着发财的目的找到理财师，希望理财师给指点一条发财路。设定的目标好高骛远，可望不可及，出发点的不正确，直接导致理财目的的不单纯。资本市场好的时候，狂喜，资本市场发生变化时，怨天尤人，永远不能以平和的心态看待投资理财。
  今年七月份，曾经有一位客户到我的工作室咨询基金投资的问题，这是一个新基民，年龄接近五十岁的家庭妇女，从来没有做过基金投资，因为邻居做过两年的基金赚了钱，在邻居的介绍下打算做一点投资。她一说话语出惊人，把我给吓了一跳：“我现在投入一万元，到年底的时候能不能翻番呀？"她把基金当成印钞机了，根本没有考虑到基金也有亏本的可能。也就说明在这次股市调整前，很多的投资人几乎没有风险意识，人性的贪婪已经把恐惧远远抛在脑后了。从而也给金融理财师一个提醒，在做理财时，不仅仅是做好财务规划、推荐好投资产品就可以了，我们要把应该考虑在内的预期变化考虑在内，把客户投资风险教育提到首位。以严谨的投资、专业的水平做好客户的参谋，以稳健的投资回报率引导客户做好资产配置。

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发表于 2008-6-14 12:21 资料个人空间主页短消息加为好友

理财

曾经做过的一个规划，请指出不足：
杨先生为工薪族，消费理念超前，夫妇双方均有固定职业收入，借父母一笔费用没有归还，作为家庭的主要负债。
一、家庭基本情况
杨先生 35岁银行高管月收入1680元每季度奖金6000元
杨太太 35岁保险公司职员月收入2000元年终奖金5000元
杨小妹 10岁小学五年级学生。
家用支出：生活费用月500元，电话费月支出200元，交友支出月1000元。车费：年耗油7700元，保险费年4000元，养路费月110元，保养费年1000元。房贷月支出3000元。
现有自用住房一套，购买价28万元，现价40万元。住房公积金贷款8万元，住房按揭贷款20万元。投资住房一套，价值20万元，按揭贷款10万元。已归还2年。自用轿车一部，价值10万元。现金5000元，活期存款10000元，寿险分红型保险7000元。股票基金10000元，养老金余额20000元，住房公积金余额20000元。借出资产3万元，未处理费用10000元，信用卡透支8000元，应付他人资产20000元。
二、客户需求及目标设定
1、每月入不敷出，债务控制偿还问题作财务策划。
2 、子女教育、保险、养老规划。
三、家庭财务诊断
1、流动性分析：流动比率偏低，马上面临不能偿付当前流动负债的困难。家庭来源除工作收入以外没有其他的经济来源，理财收入不多，要注意万一收入中断可能带来的财务冲击。
2、资产状况分析：家庭资产由生息资产和自用资产组成，自用资产占到66.5%，投资性资产占到31.65%，属于典型的有车有房一族，但生息资产小于理想经验数据50%。生息资产投资收益偏低，仅有配置22.18%的基金产生投资收益，占77.82%的投资性房产除自然增值以外没有任何收益。
3、负债情况分析：家庭财务负担过重，由于投资性资产的全部由贷款提供，每月还贷压力过重，已经超过家庭收入的54.14%。并且目前已经在充分运用信用额度应急度过目前难关，但透支额度不适用作为长久来源，以目前您得家庭收入挺狂来看，仅能支持到4个月并且由于理财收入过低、储蓄率过低，导致净值增长率偏低，直接影响家庭财务自由度，家庭很快将处于入不敷出的状态。
结论
综上分析，杨先生的当务之急是调整资产负债情况，平衡家庭收支，将还贷压力控制在能承受的范围之内，在此基础上扩大投资收益积累资产，合理进行投资规划。
四、风险测评：据风险测评结果，我们得出以下结论，您的风险承受能力为中高，投资风格为稳健型，因此本方案中对投资的一起收益亦6%-10%为宜，我们将以8%基准进行假设计算。
理财目标可行性分析
1、根据测算，在增加保险配置的情况下目前您的一家的供需缺口为64万元。
2、子女教育、退休前的生活费用以及短期负债均能由您未来的工作收入87.8万元保证支付。退休后生活时间按30年算，退休养老金账户不能满足您未来退休生活费用，但用结余的未来工资收入也能实现养老目标。
3、保费测算是根据您的未来收入情况以及子女教育、养老、房贷等保证需求测算的您夫妻双方每年需增加的保险保障，但这部分增加的费用目前看来不能满足需求。
4、您的家庭主要资金缺口来源于房贷，以您目前的情况看来无法负担未来车房的消费。
五、理财方案设计
为了达成您得各项理财目标，建议您尽快收回您借出的资金3万元，以及未处理费用1万元，首先还清信用卡欠款，缓解目前的财务支付问题。并考虑变现部分资产，提前还清或部分还清放贷，减轻还贷压力。
方案一：推迟退休五年+将投资性住房出售
两人都推迟退休时间五年会增加工作收入30.8万元，变现投资性房产20万元提前还贷，将减少贷款利息支出15.5万元。
方案二：出售汽车+出租投资性住房+减少保额
出售汽车8万元提前还贷，将减少放贷利息支出3.8万元，降低汽车消费17.4万元。假设出租月租金500元将出租收入办理基金定投业务，提高理财收入，20年定投可以产生14.3万元现值收入。降低保险需求，只办理杨先生一人的定期保险现值12.4万元。
方案三：提高工作收入+出租投资性房产+降低各项费用支出
提高工作收入2万元，未来的工作收入可以增加32.4万元，出租投资性房产月租金收入500元、每月减少交友开支500元，并办理基金定投业务投向风险较高的股票基金，提高收益率到10%，可实现未来现金净值28.6万元。
在不影响目前生活水平的情况下，建议采用第三种方案。虽然提高工作收入有一定的难度，但在目前的情况下，金融行业效益日益转好，银行高管工作收入逐步提高，具有提高工作收入的可行性。降低交友费用可能会费用紧张，经过一段时间的资本积累也可再调整。
敏感性分析
1、如果商业贷款由7.83%上升到9%，则每年房贷支出将增加2200元，住房公积金贷款由5.22%上升到6.5%将增加房贷支出720元。
2、如果通胀率由5%上升到7%，则20年后每年家庭开支将增加7000元。
3、如果投资报酬率上升，可以提前完成还贷、子女教育、养老等目标。但基金属于风险资产，假如收益达不到10%，您将调整您得各项理财目标。
根据您家庭的生命周期和现金流情况，为您编制了理财后架通生涯仿真简表，从表中可以看出，在最初5年时您家庭财务比较困难的时期，5年后随着理财收入的增加逐渐实现资本积累，在投资报酬率8%的情况下您得家庭经过财务规划后可以满足。同时建议您和您的太太增加医疗保健支出，以良好的身体为今后的事业冲刺奠定良好的身体基础。要达到8%的投资收益，建议投资方向为股票型基金。

[ 本帖最后由火之恋于 2008-6-14 12:24 编辑 ]

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炒股的人时时刻刻都在后悔

欢迎光临工银瑞信&农银汇理基金聊吧定而后能静，静而后能慧

冰火之恋

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发表于 2008-6-14 12:22 资料个人空间主页短消息加为好友

故事

前几天收到第二期《会员通讯》，看到几位同学的理财心得，受益匪浅，同时也感言万分，同样经过了理财师培训，成长的结果为什么不同呢?今天回了一趟娘家，又受到了刺激，年近七十的老爸竟然也开博了，老爸退休以后就在家中写回忆录，学会了使用电脑和上网，曾经因为在家写了十万字左右的回忆录被病毒侵蚀丢失了导致再不执笔，偶然的机会经过网友的帮助在新浪网上设置了自己的博客，重新燃起了斗志以小说的方式续写回忆录，看见日益见长的点击率，老爸像个老小孩一样高兴的手舞足蹈。看看老爸，比比同学，瞅瞅碌碌无为的我，汗......
AFP/CFP的学习过程是艰辛的，经过刻苦的学习，侥幸均是一次性通过，然而学完了，考完了，却没有充分的使用起来。虽然已经考完了一年多时间，所做过的理财案例寥寥无几，所接触的客户几乎都是直接咨询投资的人，他们的要求就是如何资本增值，真正做理财规划的几乎没有。为了练手提高实战能力，我虎视眈眈的寻找机会，实在没有对象只好对身边的人下手了。
第一个进入目标的是本家小妹，去年刚参加工作，虽然工作时间不长，但就职的大学收入还是蛮可以的，加上考务费等等补助也能月收入1700元左右，年终还能有3000元的奖金可拿，对于我们这一个小城镇来说，算上中等收入的。受父母金钱管制很久的小妹，见到如此多大钞，久被压抑的购买欲一发不可收拾，经过短短几个月的磨炼，小妹成了一个实实在在的“月光公主”，刚发下工资的头十天她是一位公主，大把的化钱，毫无节制，接下的十天就捉襟见肘了，最后的十天直接啃老，顶着每日遭受唠叨的风险向父母讨点零花钱。看到如此的小妹，老父老母命令我这个理财师训练她做好金钱分配，培养理财习惯。接到如此命令不敢掉以轻心，我给小妹设计了如下方案：
1、做好每月消费计划，不该消费的坚决抵制，好钢化在刀刃上。每月的服装消费精打细算，不超过工资收入的30%,养成逛街只看不买的习惯，实在看中货比三家，杜绝即兴消费，冲动消费。
2、办张银行卡，充分利用信用额度，享受免息期消费。虽然提前消费有可能助长小妹的购买，但家庭消费的精打细算不能放弃，不算小帐怎能算好大帐？刷卡消费最大的好处还在于利用银行对帐单记帐，可以每月检测自己的消费状况。
3、学习理财理念，办理基金定投业务，小积累大财富，积沙成塔。刚开始储蓄可能难度较大，就从最低的200元做起，基金定投广发稳健基金，强迫储蓄。理财知识的普及难度相当的大，我们认为很明白的问题到了小妹那里，竟然成了天书，费了好大劲才让她明白了什么是基金、基金定投，从而也让我体会到在理财的道路上扫盲是多么的艰巨。
经过几个月的监督，小妹的财务状况发生了很大的变化，除了每月的200元的储蓄，每月的收入还有一点节余，老爸老妈对这个头疼的小丫头也放了一点心，当然了我这个理财师的功劳是功不可没的，理财就是使让身边的人做好财务规划，取得财务自由，然后...............窃喜，下手成功！

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